作者：王蔓

編輯：穆白

來源：一點財經（ID：yidiancaijing ）

盡管近兩年來疫情對實體經濟的沖擊并未消退，很大程度上仍會影響社會個體、中小微企業、大型企業的金融需求，但隨著金融與實體共振的深化，經營方略所催生的商業價值，也最終反映在實際增長層面。

2021年三季度，浙商銀行（601916.SH）錄得了營收兩位數的增長，增速居上市股份制銀行之首。從新行長張榮森上任以來首個季度財報來看，公司“聚焦營收”效果顯著。

財報顯示，浙商銀行三季度單季實現營業收入145.13億元，帶動前三季度總營收躍上400億關口，同比增長14.69%達404.16億元。

其營收增長主要得益于“利差在一定程度上的改善，利息凈收入有所增加等”。具體財務數據來看，今年前三季度，浙商銀行的利息凈收入309.78億元，同比增長12.22%，在同期總營業收入404.16億元中占比超7成；凈利差2.08%，同比增長9bps。

此外，從三季報中，我們也觀察到了浙商銀行收入結構有所優化，非息收入增長可圈可點。截至三季度末，浙商銀行非利息凈收入為94.38億元，同比增長23.61%；非利息凈收入在營收中占比23.35%，同比上升1.68個百分點。

總體而言，浙商銀行在全面實施平臺化服務戰略導向之下，“大零售、大公司、大資管、大投行、大跨境”五大業務板塊協同發展，于金融機構向實體經濟讓利、貸款利率持續下行的大趨勢下，實現了較為穩健的增長。可以看出，在擴大業務規模的同時，浙商銀行也在“讓利小微”的監管引導下做出了較好的平衡。

從服務小微中來

近一年多時間里，疫情對于實體經濟的影響仍然在延續，這讓中小微企業的生存問題，也成為實體經濟很大的一個挑戰。銀行要如何發揮金融服務之能，滿足中小企業的金融需求呢？特別是在全行業皆做小微的背景下，如何在競爭中突圍？

我們觀察到，浙商銀行依托十多年服務小微的經驗，持續發揮普惠金融業務線上化、批量化、差異化服務的優勢，前三季度行標小企業貸款創同期歷史最高水平。

在資金投放方向上。今年1-9月，該行普惠型小微貸款增速高于各項貸款增速達到15%，9月末普惠型小微貸款突破2300億元，占各項貸款余額的比重接近20%。特別是今年以來，該行宣布主動降息、減息、減費讓利規模達3.82億元，惠及全國32萬戶小微企業和個體工商戶。

9月30日起，浙商銀行開始實施為期3年的進一步降低小微企業和個體工商戶支付手續費優惠政策，涵蓋對公跨行柜臺轉賬匯款、單位結算賬戶管理費、**銀行跨行轉賬等30項優惠減免。降費政策首周就為超1.5萬戶小微企業和個體工商戶降費372萬元。

其實，一直以來浙商銀行堅持在實體制造、民生企業、綠色金融等中小微企業聚集度較高的領域加大幫扶力度，持續讓利、幫扶民營經濟的做法，使其獲得了業內“普惠小微龍頭”的稱號。

憑借著“民營企業貸款余額、小微企業貸款余額占比均處于同類銀行前茅”這一點，浙商銀行行業“標桿”地位不僅得到了進一步鞏固，同時也得到了官媒“點贊”。

為何浙商銀行能夠滿足金融服務訴求差別很大的小微企業和民營企業呢？這離不開銀行機構的另一“杠桿”——金融科技能力。

近幾年來，浙商銀行一直在運用大數據、AI、生物識別、區塊鏈等前沿技術手段，更好地解決小微企業的融資難、融資慢、融資貴等問題。

作為科技布局走在行業前列的一員，浙商銀行早在2019年便開始探索如何將金融科技應用，更好地嵌入至銀行的業務當中，幫助企業盤活自身和供應鏈上資產和資源，調劑內部余缺。科技降本提效的價值，在疫情期間所發揮出來的功效尤為明顯。

到產業鏈中去

“經濟是肌體，金融是血脈”。從政府在今年工作報告中首次、單獨提出“創新供應鏈金融服務模式”、“促進科技創新與實體經濟深度融合”的動作不難看出，依托于產業鏈運轉的供應鏈金融服務，在金融服務實體中的重要性已日益凸顯出來。

供應鏈金融服務同樣也是浙商銀行標志性的一個業務板塊。那么其到底如何嵌入實體產業，圍繞核心企業為產業鏈上下游全面提供金融服務支持呢？這里不得不提到該行與蒙牛集團所達成的戰略合作。

從金融創新層面，浙商銀行的供應鏈金融服務并非僅體現為融資方面，更重要的是，還可以幫助蒙牛集團“1+N”供應鏈中所有鏈上企業打通信息流、數據流、資源流和物流等維度，更好地支撐產業鏈運轉。

從銀企合作層面，奶業龍頭蒙牛與普惠金融“帶頭企業”浙商銀行的強強聯合，不僅可以提升整個供應鏈中各商業環節中經營個體的成長信心，振興中國奶業，還可以形成一定的合作示范，帶動其他產業參照和參與。

從產業優化層面，上至牧場/牧場主、下至經銷商等中小微企業，兩者的戰略合作不僅是當下“鄉村振興計劃”中滿足多樣性金融需求的一個典型案例，同時更推動了供應鏈、甚至是產業鏈的共同繁榮與富裕。

據了解，截至今年9月末，該行已通過與蒙牛聯合打造的“浙+牛”乳業鏈平臺為上下游企業**120余戶，累計融資金額超30億元。

事實上，浙商銀行這種貫穿于服務企業經營層面的特色供應鏈金融業務，所服務的行業客戶并不僅僅是蒙牛和奶業，包括海康威視、華為、格力等在內的不同產業鏈條中的龍頭企業及其上、下游鏈屬中小微企業，都處于該行的“朋友圈”當中。

隨著新產業形態、新經濟體的不斷涌現，與成長相伴的各類金融需求也逐漸發生著一些變化。面對不斷迭代的市場，金融機構要想保持長久的競爭力，并持續占領客群心智，就要依據時代的變化相應做出經營策略調整，不斷重塑市場對自身價值的認知。