中國(guó)的移動(dòng)支付的普及率，便捷性，冠絕全球。
新加坡的李顯龍總理就在國(guó)民大會(huì)上呼吁，學(xué)習(xí)中國(guó)好榜樣，大力發(fā)展本地的移動(dòng)支付。話說(shuō)在政府的呼吁下，新加坡本地企業(yè)執(zhí)行力還可以。忽如一夜春風(fēng)來(lái)，新加坡街邊收款二維碼明顯多起來(lái)了。政府力推的paynow，打車軟件主導(dǎo)的grabpay，本地支付平臺(tái)fomopay，等等，當(dāng)然也有中國(guó)的微信和支付寶。
但實(shí)際上，根據(jù)我的觀察，在正常結(jié)算過(guò)程中，使用移動(dòng)支付的，可能連20%都沒有。而且最多的是來(lái)自中國(guó)的游客，畢竟他們可以無(wú)障礙使用微信和支付寶。
當(dāng)然，用戶習(xí)慣是一方面的原因，缺乏通用型掃碼工具也是一方面的原因，畢竟中國(guó)的支付寶和微信已經(jīng)是基本手機(jī)標(biāo)配的國(guó)民APP，而新加坡的一些支付工具，尚不能做到如此通用。
但實(shí)際上，還有其他的原因會(huì)阻礙這一進(jìn)程，前幾天跟國(guó)內(nèi)的朋友吃飯，餐廳明明支持支付寶，但結(jié)賬的時(shí)候我還是義無(wú)反顧的用了本地信用卡，理由很簡(jiǎn)單，豐厚的里程回報(bào)。
中國(guó)也有信用卡羊毛黨，也有信用卡的一些積分里程的玩法，但實(shí)話說(shuō)，并不足夠普遍，具有優(yōu)質(zhì)回報(bào)的信用卡，相對(duì)持卡門檻較高，回報(bào)的力度也不夠大。而在發(fā)達(dá)國(guó)家，信用卡的線下業(yè)態(tài)，帶給忠誠(chéng)持卡者的回報(bào)率，可以說(shuō)是大部分國(guó)人想象不到的。
比如在新加坡，申請(qǐng)信用卡，選擇的依據(jù)，和中國(guó)完全不同，有個(gè)叫做moneysmart.sg的網(wǎng)站，你會(huì)看到信用卡的欄目里，是按照你的用途區(qū)分了諸多目錄，諸如現(xiàn)金回饋，超市，加油，里程，在線購(gòu)物等等。很多人日常會(huì)申請(qǐng)多張信用卡，比如我自己，加油用的信用卡，超市購(gòu)物的信用卡，在線支付的信用卡，海外出行的信用卡，都是獨(dú)立的。為什么？
不同的回報(bào)率，超市聯(lián)名的信用卡，在指定超市購(gòu)物，有6%-8%個(gè)點(diǎn)的返利回報(bào)。里程卡用于在線支付和日常開銷，按照里程價(jià)值回報(bào)率能夠達(dá)到3-5%，特定條件下甚至可以達(dá)到15%-20%（指定的網(wǎng)站入口購(gòu)買旅游產(chǎn)品，比如我們熟知的booking.com，也有這種里程信用卡合作入口，與非持卡用戶完全同樣的價(jià)格產(chǎn)品，獲得超過(guò)10%價(jià)值的里程回報(bào)）。加油卡更夸張，指定加油站連鎖的合作卡，加油的折扣最高能達(dá)到20%。等等等等。
這種線下業(yè)態(tài)合作的回報(bào)率，真的不是一個(gè)小數(shù)字。對(duì)用戶的支付選擇的影響，還是相當(dāng)大的。比如每個(gè)車主，都會(huì)辦一個(gè)加油連鎖的合作卡，大部分家庭主婦，都會(huì)申辦超市的合作卡，這些卡的申辦門檻是極低的。你讓這些人轉(zhuǎn)為移動(dòng)支付，從利益驅(qū)動(dòng)因素來(lái)說(shuō)，基本不可能。
而類似微信，支付寶這樣的移動(dòng)支付產(chǎn)品，雖然也會(huì)綁定信用卡，但實(shí)際上并沒有做到如此豐富的線下業(yè)態(tài)合作回報(bào)。為什么目前做不到？因?yàn)閮牲c(diǎn)
1、中國(guó)的所有支付體系里，支付傭金比例都非常低，包括信用卡，遠(yuǎn)低于國(guó)際水準(zhǔn)，海外的信用卡支付通道傭金往往在1.5-3%之間，所以業(yè)態(tài)合作的操作空間大，而中國(guó)的支付通道傭金行情在千分之幾，往往低于國(guó)際行情的1/5。所以這里操作空間極為有限。
paypal 3.5%的傭金，消費(fèi)者投訴幾乎百分百站在消費(fèi)者這邊，這是海外正規(guī)線上支付平臺(tái)行情。算算微信支付傭金多少？低的不值一提有沒有。
很多人并不知道支付傭金極低是非常關(guān)鍵的國(guó)情因素。
2、類似微信，支付寶這樣的第三方支付平臺(tái)，與信用卡合作的時(shí)候，其實(shí)存在較大的風(fēng)控風(fēng)險(xiǎn)，早期支付寶也遭遇過(guò)羊毛黨的信用卡套現(xiàn)問(wèn)題，這種業(yè)態(tài)合作如果存在較大利益，稍微不小心就會(huì)成為套現(xiàn)獲利漏洞。作為信用卡和銀行，也會(huì)非常謹(jǐn)慎和斟酌。
這里可能需要解釋一點(diǎn)，就算微信綁定的是某信用卡，消費(fèi)支付的時(shí)候走的是微信的支付通道，而不是信用卡支付通道，微信再?gòu)男庞每▌澘睿@個(gè)過(guò)程，微信所能拿到的傭金差是極低的，也就是說(shuō)微信很難給出業(yè)態(tài)合作的讓利空間，而信用卡本身與商家的合作，并不會(huì)體現(xiàn)在微信的扣款中，更不會(huì)授權(quán)給微信享有同等權(quán)益。
目前而言，反而是不發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)（信用卡普及率低，甚至銀行卡普及率都不高），對(duì)移動(dòng)支付的渴求和支持更容易一些。比如印度，移動(dòng)支付的發(fā)展速度是相當(dāng)驚人的。
發(fā)達(dá)國(guó)家的信用卡體系與業(yè)態(tài)合作的深度，所帶給持卡用戶的利益綁定，短時(shí)間內(nèi)，靠移動(dòng)支付的便捷性，基本上是無(wú)法顛覆的。
現(xiàn)在有些支付平臺(tái)希望在海外攻城略地，希望重現(xiàn)中國(guó)模式，那么我希望能夠認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，深耕本地線下消費(fèi)的業(yè)態(tài)合作，找到一些合作讓利手段，才有可能闖出一條路來(lái)。不要沉浸于國(guó)內(nèi)已經(jīng)取得的成就，所謂國(guó)情不同，很多時(shí)候，不是一句空話。
當(dāng)然，一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)，也有其不同的國(guó)情特殊性，因?yàn)槲医佑|不多，不敢妄言，但真的，本地化不是一句口號(hào)，需要多做調(diào)查，多聽聽本地人的意見和建議。
那么本文是基于個(gè)人與不同做支付業(yè)務(wù)的朋友溝通，以及個(gè)人生活體會(huì)整理而成，可能有不夠?qū)I(yè)和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牡胤剑瑲g迎批評(píng)指正。
多說(shuō)幾句，中國(guó)目前有不少出海從事支付業(yè)務(wù)的團(tuán)隊(duì)，國(guó)內(nèi)做線下支付整合平臺(tái)的，最后基本上都靠吸粉抽獎(jiǎng)變現(xiàn)了，傭金根本養(yǎng)不活團(tuán)隊(duì)。
線上支付平臺(tái)的，很多是靠現(xiàn)金貸和p2p養(yǎng)活，然后基本上客戶被團(tuán)滅了。
但出海也分了，想賺高傭金，就玩高風(fēng)險(xiǎn)，很多各種給博彩，黑五類和那種騙子電商做支付的，或者跟著出海的現(xiàn)金貸走，但這種后面銀行會(huì)很不爽，會(huì)有大量的客戶投訴，信用卡拒付等等。
最近聽到個(gè)未核實(shí)的案例，有個(gè)專門給海外黑灰產(chǎn)做支付的平臺(tái)，老板黑吃黑，卷了幾個(gè)億跑路了。關(guān)鍵是那個(gè)老板我還認(rèn)識(shí)，以前還請(qǐng)我喝過(guò)咖啡的，因?yàn)槲也缓镁凭植缓靡箞?chǎng)，所以后來(lái)人家再也不理我了，所幸再也沒理我。
（來(lái)源：微信公眾號(hào)“caoz的夢(mèng)囈”，作者 caozsay）
