在今年的互聯(lián)網(wǎng)世界大會上，金融科技這個話題再次被提了出來。
金融科技充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術，改變著傳統(tǒng)金融領域，隨著云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術在金融行業(yè)的廣泛應用,科技對于金融的作用被不斷強化,創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品和服務層出不窮。
經(jīng)過多年發(fā)展，中國金融科技進入下半場，互聯(lián)網(wǎng)流量已不是金融機構的主要追逐點，利用金融科技手段讓強金融屬性、強線下特征的業(yè)務加快數(shù)字化進程，實現(xiàn)線上線下相融合成為各金融企業(yè)的主要側重點。
金融科技下半場，傳統(tǒng)銀行的新機遇
伴隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和智能終端設備的普及，以資源共享、線上線下融合為主要特征的數(shù)字化經(jīng)濟規(guī)模不斷擴大，數(shù)字技術正日益成為經(jīng)濟轉型發(fā)展的核心引擎，并不斷改變著商業(yè)銀行的服務模式和業(yè)務流程，帶動著金融業(yè)務的發(fā)展。
隨著用戶行為發(fā)生改變，80，90后成為金融消費的主力軍，他們需要銀行隨時隨地提供定制化的金融產(chǎn)品與服務，對小額高頻消費和高效低價的財富管理服務需求也更加旺盛，以受金融科技和數(shù)字化平臺公司沖擊最為猛烈的中國市場為例，2018年，其電子支付用戶滲透率達到76%，網(wǎng)絡資管滲透率71%，已超過傳統(tǒng)商業(yè)銀行。
同時，金融渠道進一步呈現(xiàn)出線上化、移動化、場景化的特點，提供無限觸達能力、全時化服務和良好的客戶體驗，并使金融、商業(yè)、消費、社交等場景邊界模糊。而銀行業(yè)迎來更為復雜的競爭環(huán)境，一方面，同業(yè)競爭將更加激烈；另一方面，來自現(xiàn)代數(shù)字企業(yè)如BATJ的跨業(yè)競爭，要求銀行應以開放的心態(tài)迎接所有競爭，積極學習互聯(lián)網(wǎng)技術，用最新的數(shù)字化技術提升運營效率、拓寬服務范圍，提升服務水平。
根據(jù)《麥肯錫全球銀行業(yè)報告》，2020年，中國互聯(lián)網(wǎng)金融核心業(yè)務市場規(guī)模將超過12萬億，隨著數(shù)字化產(chǎn)業(yè)的持續(xù)擴大，金融科技將更多地參與到優(yōu)質資產(chǎn)的生產(chǎn)過程中。截至2025年，五大零售業(yè)務（消費金融、按揭貸款、中小企業(yè)貸款、零售支付和財富管理）中10%-40%的收入將面臨威脅，20%-60%的利潤將會分流至金融科技公司。
同時， 金融科技的迅猛發(fā)展也為其轉型發(fā)展注入了新的動能。2013綜至今，金融科技以年均超50%的增長率高速擴張，預計2020年，中國市場金融科技營收規(guī)模將超過1.97萬億。隨著金融科技逐步擺脫互聯(lián)網(wǎng)金融母體，向金融業(yè)務中后端和全鏈條滲透，未來很可能迎來二次加速，并帶來金融全業(yè)態(tài)變革。
回顧前幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程，大部分的傳統(tǒng)金融機構由于沒有自己的流量和獲客渠道，錯過了包括第三方支付和消費金融在內的上半場淺水區(qū)的機會。
而在下半場的深水區(qū)，在供應鏈金融特別是中小微企業(yè)金融領域，傳統(tǒng)銀行并未有明顯差距，如果能積極開放合作實現(xiàn)后發(fā)優(yōu)勢，有很大機會可以打一場翻身仗。
日前，央行發(fā)布的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》就云計算、人工智能、分布式數(shù)據(jù)庫、網(wǎng)絡身份認證體系等科技應用對金融機構提出了明確要求，并鼓勵金融機構構建開放、合作、共贏的金融服務生態(tài)體系。從央行的規(guī)劃也可以看出，科技創(chuàng)新和構建開放生態(tài)是金融行業(yè)擁抱數(shù)字未來不可逆轉的趨勢。
在互聯(lián)網(wǎng)大會上，京東數(shù)科CEO陳強生也表示，金融科技下半場，不管是銀行，保險，證券還是基金， 都需要建立兩大核心能力，一個是科技能力，一個是開放能力。數(shù)據(jù)是金融科技發(fā)展的核心要素，金融機構和科技公司都需要保證數(shù)據(jù)安全和個人隱私保護，同時在技術層面與監(jiān)管機構更多地互動和對接，在業(yè)務層面也要接受監(jiān)管的指導。
金融機構科技創(chuàng)新和實現(xiàn)開放，與已經(jīng)建立核心數(shù)字科技能力和場景能力的金融科技企業(yè)合作，不僅能夠提高服務效率，減少成本，還能夠將社會資源最大化利用，這不僅是金融科技下半場的正確打開方式，也是傳統(tǒng)銀行的新機遇。
數(shù)字化賦能普惠金融
近年來，隨著中國互聯(lián)網(wǎng)，移動支付等方面的普及和技術的成熟，金融科技的發(fā)展使中國在普惠金融發(fā)展速度上超越全球其他發(fā)展中國家，但是，中國也是全球被傳統(tǒng)銀行金融服務排除在外的人口最多的國家之一，根據(jù)世界銀行2017年發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，目前中國仍然有2.25億成年人沒有賬戶，是無銀行賬戶人口最多的國家。這表明，中國離真正的普惠金融還有一段時間的建設期。
小微企業(yè)，農(nóng)民，城鎮(zhèn)低收入人群，向來是普惠金融政策的重點關注對象。“發(fā)展普惠金融”成為國家戰(zhàn)略，普惠金融業(yè)務考核要求也逐漸細化。在政策推動下，銀行業(yè)普惠金融業(yè)務取得長足發(fā)展。
數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，普惠金融各類貸款余額均有所增長。相比于傳統(tǒng)的涉農(nóng)和小微企業(yè)貸款業(yè)務，普惠型涉農(nóng)貸款和普惠型小微企業(yè)貸款增速更大，分別為10.52%和21.79%。同時，有貸款余額戶數(shù)達1723萬，同比增長35.88%。
在金融科技下半場，金融機構與金融科技企業(yè)雙方共同的使命就是創(chuàng)造一個能夠真正實現(xiàn)普惠的數(shù)字金融體系。對于金融科技企業(yè)來說，經(jīng)得起業(yè)務考驗的技術能力是其在這場競爭中勝出的關鍵，也是傳統(tǒng)金融機構尋求合作時的重要考量因素。
銀行數(shù)字化，首先要考慮的是如何進行客戶在線化和業(yè)務在線化；此外，由于展業(yè)模式變化，銀行需要普惠金融業(yè)務逐漸遷移到分布式架構下，利用大數(shù)據(jù)、云計算等逐漸成熟的技術力量，實現(xiàn)降本增效。
數(shù)字化轉型，不管是對銀行還是金融企業(yè)都至關重要。在轉型過程中，企業(yè)實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化，數(shù)據(jù)化，開放化，智能化是核心要素。
互聯(lián)網(wǎng)化。圍繞線上以數(shù)字化手段對接客戶需求，在線上為用戶提供產(chǎn)品服務和完成業(yè)務業(yè)務流程，通過互聯(lián)網(wǎng)將銀行與客戶更加緊密的連接起來，滿足客戶各種各樣的金融需求。從客戶轉向用戶；從交易思維轉向客戶旅程；從集中轉向開放；從獨立服務轉向場景服務，注重服務長尾客戶和提升獲客活客能力，不斷提升客戶體驗；
數(shù)據(jù)化。通過強化數(shù)據(jù)驅動問題，讓數(shù)據(jù)說話，真正把客戶營銷、風控運營、管理決策都建立在堅實的數(shù)據(jù)基礎之上。通過各種技術手段收集銀行日常運營和創(chuàng)新所需的數(shù)據(jù)，從而提升銀行運營效率，創(chuàng)造新的業(yè)務模式。
開放化。秉承“開放、共享、合作、共贏”的互聯(lián)網(wǎng)思維和理念，利用互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)互通、跨界融合的特性和自身技術優(yōu)勢，構建金融生態(tài)、延伸金融服務觸點，共同構建1+N+N的生態(tài)體系。
智能化。以用戶為中心，為實現(xiàn)用戶需求敏銳洞察、產(chǎn)品服務個性化定制、營銷信息精準推送、管理決策實時智能，讓客戶真正享受到隨時、隨地、隨需而變的服務體驗，從深層次鑄就銀行數(shù)字化基因。
數(shù)字化賦能是未來普惠金融持續(xù)深入發(fā)展的重要手段，不僅可以為銀行提升客戶服務體驗，更能大大優(yōu)化成本結構。未來，隨著數(shù)字化程度逐漸提升，普惠金融將更好向普惠人群下沉。
科技賦能：風控>效率
隨著網(wǎng)貸平臺備案延期，網(wǎng)貸圈“爆雷”頻現(xiàn)，金融科技發(fā)展前路迷霧層疊。在今天，科技已經(jīng)成為經(jīng)濟生活中的基礎設施,經(jīng)濟結構的變化、商業(yè)規(guī)則的重塑、產(chǎn)品的顛覆式創(chuàng)新都離不開科技的推動。
科技創(chuàng)新降低了金融機構的獲客成本與運營成本，但也使傳統(tǒng)“騙局”打著金融創(chuàng)新的幌子更易獲取更多“服務”對象，尤其是對于缺乏金融專業(yè)素養(yǎng)的投資者，最易成為騙局目標。
在金融業(yè),大數(shù)據(jù)和機器學習讓上億人次的秒級放貸成為現(xiàn)實,中國傳統(tǒng)的科技巨頭、新的創(chuàng)業(yè)公司們也都在金融普惠的道路踐行。
在這次的互聯(lián)網(wǎng)世界大會上度小滿CEO也表示，金融科技必須回歸金融的本質，先解決風險問題，在解決效率問題。
根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截止到2019年8月，設計停業(yè)及問題平臺累計達5914家，涉及貸款余額達到2142.8億。而P2P頻繁暴雷，讓行業(yè)長期處于一片烏云當中。但是真正有問題的其實不是科技，而是企業(yè)為了規(guī)模與成長，可以削弱了在風控上的科技投入。
科技賦能金融的核心在于強風控，通過大數(shù)據(jù)技術提高單筆交易的信息實時可追溯。隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的發(fā)展，不論是從數(shù)據(jù)積累還是技術創(chuàng)新，都將顛覆傳統(tǒng)的風控方式，通過在審批、實時預警、欺詐識別、監(jiān)管合規(guī)檢測與報告等領域的技術創(chuàng)新，使實現(xiàn)信息的可追溯成為可能，因此借助大數(shù)據(jù)風控識別欺詐風險和信用風險將成為科技賦能金融的重要應用。
長期以來，網(wǎng)貸平臺總陷于“剛兌不合規(guī)，不剛兌便倒臺”的雙重困局，根本原因在于平臺仍沿用傳統(tǒng)金融思維，以增信獲客以技術擴面，而沒有利用科技創(chuàng)新實現(xiàn)真正意義上的精準服務，提升金融服務效率。
事實上，基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的發(fā)展，各類交易數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)以及網(wǎng)絡行為數(shù)據(jù)的積累與技術創(chuàng)新，將使精準化金融服務提供成為可能，從而實現(xiàn)真正意義上的普惠金融。
隨著新經(jīng)濟模式的崛起，以數(shù)字化和智能化為代表的新經(jīng)濟模式將會成為拉動中國經(jīng)濟增長的重要引擎，隨著新的經(jīng)濟形態(tài)的發(fā)展，金融科技在未來勢必將扮演重要的角色。
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