文|吳俊宇
2014年國際金融管理學會創(chuàng)立者布萊特·金提出了銀行3.0的概念。4年之后的2018年，他進一步提出了銀行4.0的概念。
銀行3.0講述了移動互聯(lián)時代的銀行轉(zhuǎn)型之道。銀行4.0談的則是“如影隨形的銀行”。
布萊特?金在他的《銀行4.0》一書的封面上一針見血地寫到：
銀行服務(wù)無處不在，就是不在銀行。
所謂無處不在，就是立足于SDN/AI/大數(shù)據(jù)等技術(shù)展開創(chuàng)新，滿足用戶對金融服務(wù)隨時隨地的需求。
這樣的銀行面對的是未來20年的業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)。
金融業(yè)像一只大象，這只大象在銀行3.0的改造下逐漸脫去枷鎖翩翩起舞。銀行4.0的改造下，大象還要展翅高飛。
一
退去枷鎖
BAT每一次春晚前做銀行IT系統(tǒng)技術(shù)測試時，都發(fā)現(xiàn)銀行IT系統(tǒng)面臨這么大的流量海嘯，這導致每一年春晚發(fā)紅包，都會出現(xiàn)異常現(xiàn)象。體現(xiàn)在搶紅包的用戶那里就是——頁面卡頓。
隨隨便便就可以說出現(xiàn)在金融IT系統(tǒng)存在的那些問題。
比如，標準繁雜、架構(gòu)陳舊、管理滯后。這種IT系統(tǒng)嚴重影響金融業(yè)務(wù)日常創(chuàng)新——這是以往銀行普遍存在的問題，也是銀行3.0解決的問題。
AI、大數(shù)據(jù)、云計算讓銀行逐漸打破標準繁雜、架構(gòu)陳舊、管理滯后的狀況，并借助新技術(shù)讓銀行業(yè)務(wù)實現(xiàn)更大規(guī)模的創(chuàng)新——也就是銀行4.0。
銀行4.0想的是，若干年后現(xiàn)金消失，塑料卡片也消失了，那么一家銀行真正的樣子會是怎樣的？
銀行4.0的概念并非虛談。銀行業(yè)平均離柜率正在不斷提升，中國銀行業(yè)協(xié)會今年7月發(fā)布的《2018年中國銀行業(yè)社會責任報告》顯示行業(yè)平均離柜率達88.67%，同比提高1.1個百分點。
當時中國銀行業(yè)協(xié)會的解讀是，銀行業(yè)金融機構(gòu)正在主動適應(yīng)金融消費者需求變化，推動金融科技的應(yīng)用……拓展金融服務(wù)場景化應(yīng)用。
在互聯(lián)網(wǎng)公司改造以及金融業(yè)主動轉(zhuǎn)型的情況下，數(shù)據(jù)海嘯正在逐步來臨，金融業(yè)IT系統(tǒng)也必須像大象一樣，必須動起來，才能應(yīng)對當下的挑戰(zhàn)。
二
大象也能起舞
大象要起舞，首先要有個聰明的大腦。銀行要跳舞，首先就要立足技術(shù)創(chuàng)新，滿足用戶對金融服務(wù)無處不在的需求。在這種環(huán)境下，“智慧”二字不可或缺。
1、在運維系統(tǒng)層面，智態(tài)運維，最終實現(xiàn)零業(yè)務(wù)中斷
運維正逐步從穩(wěn)態(tài)運維、敏態(tài)運維到智態(tài)運維演進。華為iMaster NCE智能運維系統(tǒng)從業(yè)務(wù)視角出發(fā)，實時評估網(wǎng)絡(luò)健康度：
基于Telemetry實現(xiàn)管理面、控制面和轉(zhuǎn)發(fā)面的全場景實時管理，1分鐘內(nèi)感知故障的發(fā)生，同時對未發(fā)生的故障進行主動預(yù)防；
基于獨有的AI算法進行深度特征挖掘和學習，實現(xiàn)3分鐘內(nèi)精細化定位故障根因；
發(fā)現(xiàn)根因后端到端修復閉環(huán)，并自動評估配置變更的影響，智能推薦故障恢復方案，5分鐘實現(xiàn)故障閉環(huán)恢復。
在此基礎(chǔ)上，主動評估網(wǎng)絡(luò)容量、主動感知應(yīng)用質(zhì)量、主動優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)性能，最終保證金融業(yè)務(wù)零中斷。
2、在生產(chǎn)系統(tǒng)層面，基于業(yè)務(wù)意圖，實現(xiàn)全流程的網(wǎng)絡(luò)自動化
金融數(shù)據(jù)中心未來幾十萬臺網(wǎng)絡(luò)規(guī)模正在變成現(xiàn)實，百萬級VM、千萬級容器、每月數(shù)百個變更，將驅(qū)動金融網(wǎng)絡(luò)自動化。
相對于傳統(tǒng)的人工規(guī)劃討論、人工檢測，華為在數(shù)據(jù)中心網(wǎng)絡(luò)引入iMaster NCE從業(yè)務(wù)生命周期角度實現(xiàn)全流程自動化，基于獨有的AI算法將客戶業(yè)務(wù)意圖自動轉(zhuǎn)化為業(yè)務(wù)模型，并基于業(yè)務(wù)模型進行業(yè)務(wù)仿真，直觀展現(xiàn)業(yè)務(wù)變更效果及其影響性，實現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)劃的自動化處理。
在業(yè)務(wù)自動部署的基礎(chǔ)上，利用獨有的算法優(yōu)勢，增加了自動校驗的功能，幫助網(wǎng)絡(luò)管理員自動完成相應(yīng)的業(yè)務(wù)影響性分析和配置校驗，自動發(fā)現(xiàn)配置下發(fā)后對現(xiàn)有業(yè)務(wù)的沖擊，避免配置類錯誤導致的不必要故障，同時也進一步提升了業(yè)務(wù)校驗的效率。
3、在決策系統(tǒng)層面，AI Fabric零丟包，實現(xiàn)AI時代高效商業(yè)決策
推動數(shù)據(jù)應(yīng)用，用數(shù)據(jù)驅(qū)動戰(zhàn)略，科學的決策和數(shù)據(jù)應(yīng)用延伸都落地到業(yè)務(wù)管理中。
銀行的智能決策分成了投顧、風控、推薦等各個環(huán)節(jié)。
投顧過程中為用戶描繪好畫像標簽，可以了解現(xiàn)有及潛在客戶的特征和需求展開精準營銷，管理挖掘現(xiàn)有客戶價值，拓展?jié)撛诳蛻簟?
在風控過程中則是可以通過大數(shù)據(jù)綜合評估特定客戶風險，綜合、準確、快速地評估風險，支持貸款相關(guān)業(yè)務(wù)的高效開展。
華為的智慧風控、融合數(shù)倉和AI Fabric智能無損網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)中心則是可以使用高性能、更智能的數(shù)據(jù)分析產(chǎn)品解決方案，支撐金融機構(gòu)高效決策。
2018年，深交所就曾發(fā)布公告稱，要《逐步提升科技化智能化監(jiān)管水平》。深交所這樣的客戶則是采用了華為的解決方案，通過大數(shù)據(jù)和AI提升監(jiān)管和風控效能，支撐證券市場健康穩(wěn)定發(fā)展。
金融從運維系統(tǒng)、生產(chǎn)系統(tǒng)到?jīng)Q策系統(tǒng)，正在面臨重構(gòu)。在華為中國金融運維高峰論壇2019上，華為重新定義金融行業(yè)的 “品質(zhì)服務(wù)”——“卓悅”服務(wù)，致力于打造智慧、可靠、安全的金融網(wǎng)絡(luò)，提升運維效率和網(wǎng)絡(luò)安全，實現(xiàn)業(yè)務(wù)“永不掉線”，讓金融服務(wù)無處不在。
三
奔向下一個二十年
在2016年，《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導意見》中提到，目標到“十三五”末期（2020年），銀行業(yè)面向互聯(lián)網(wǎng)場景的重要信息系統(tǒng)全部遷移至云計算架構(gòu)平臺，其他系統(tǒng)遷移比例不低于60%。
同樣是在2019年，央行還擬定了個人金融信息保護監(jiān)管規(guī)則。金融機構(gòu)必須做好個人信息收集和保護，開放模式下的信息和數(shù)據(jù)安全保障以及刷臉支付的安全便捷——這對安全性的要求越來越高。
國家層面之所以提出這種意見的原因非常復雜，這和時代發(fā)展以及技術(shù)進步有很大的關(guān)系。
銀行也需要改變金融產(chǎn)品、支付、交付、售后等一系列體驗。
為此，IDC在《以數(shù)字化打造銀行業(yè)領(lǐng)先優(yōu)勢》為銀行業(yè)繪制了這樣一個路線圖。
銀行是適應(yīng)還是死亡，這取決于銀行管理層的決策和行動。布萊特?金在他的《銀行4.0》中提問：
我們正目睹金融服務(wù)領(lǐng)域的顛覆，到下一個十年末，世界上最大的“銀行”將會是誰？
總而言之，銀行將會變得更靈活，更聚焦于收入和合作關(guān)系、客戶體驗設(shè)計的新興部門會占據(jù)重要位置。
這樣的靈活和無處不在需要強大的數(shù)字平臺做支撐，華為將助力金融業(yè)務(wù)，共同奔向下一個二十年。
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作者 | 吳俊宇 公眾號 | 深幾度
作者系獨立撰稿人，微信號852405518
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