10月底開始，90后陸晴每天都會收到雙11的促銷信息，她會熟練地打開天貓APP，玩游戲、搶券、領津貼、分紅包……還沒到雙11，就把每天的“備戰”都安排得明明白白。

作為上海的重度“剁手黨”，她認為“想在雙11愉快地剁手，就得多做盤算，拿折扣減壓，拆快遞消滅負能量，沒什么不好。”

按照陸晴的計算，iPhone 11券后價5499元，用花唄24期免息分期后，相當于每天花費7.6元，每周少喝3杯奶茶就能實現，而戴森美發器，用同樣的花唄分期，才每天4.9元，一天少吃一袋零食就行。

換個思路，就當為了減脂減糖，身體健康。于是，她毫不猶豫地將兩大物件加入購物車，還號召親朋好友來“抄作業”。

而陸晴的同事胡源則選擇投資自己，用花唄付費，買了一家培訓機構的會計師課程，合算下來，每天的學費才1塊多，“這比買手機、3C更值得。”她總結道。

與此同時，171公里外的浙江慈溪，做創意小家電的余雪輝用網商銀行的信用貸款，為雙11研發出一款高顏值的三明治早餐機。

出乎意料的是，預售量超過預期2倍，需要大量備貨、資金周轉，因為有網商貸隨借隨還，即便今年是備貨量最大的雙11，小余也不擔心資金斷供。他還盤算著大促后通過提前收款，迅速投入，準備下一個爆款新品……

沒錯，每個雙11都匯聚著人間情懷，對應著世相百態。20年前，阿里巴巴將使命定為“讓天下沒有難做的生意”，雙11也理所當然地繼承該基因，從“光棍節”的促銷狂歡，到“沒有難做的千億買賣”，數字金融正是這一切的基礎。

據螞蟻金服副CTO程立說，數字金融角度，雙11最早要解決的是交易支付問題。

2010年，第二個雙11，交易峰值突增10倍，雖然有支付寶和銀行連通的快捷支付，但銀行系統支撐不了每秒成千上萬筆交易，只差幾秒整個系統就要全面崩潰。

從2011年雙11開始，技術框架升級、壓力測試跟進，支付寶內余額留足，技術、策略“全家桶”齊頭并進，2013、2014年后，基礎支付系統走向穩定。螞蟻在阿里西溪園區“光明頂（雙11指揮部）”的工程師逐年減少。

最近，阿里巴巴集團董事局主席張勇稱：雙11每秒可處理48萬筆交易。其效率是世界最大信用卡組織VISA的7.38倍。

而在此后，要想雙11“傳奇永不息，事業永不止”，數字金融還必須“不離日用行常內，直造先天未畫前”。它在“無人區”里做對，才能讓雙11做好。

神助攻

老話說：運或在一時，勢必見人心。

2015年4月螞蟻花唄正式上線，成為支付寶消費分期的支柱，它為用戶提供500-50000元不等的額度，不僅可用于淘寶、天貓購物，還能用于娛樂、零售、酒旅等線上線下消費。

上線僅半個月，天貓和淘寶就有150萬戶商戶開通花唄。商家反映：加入“支持花唄”的字樣，能精準吸引潛在消費者。杜蕾斯天貓旗艦店曾針對花唄新用戶，專門推出一款產品，一天熱銷超萬份，一周存貨24小時被搶光。

有數據統計，商戶接入花唄后，成交轉化提升了40%。像經濟學家薩繆爾森說的：市場經濟有兩個主宰——消費者與技術。消費者有需求，技術革新了供給。而我國消費信貸只有13.7%，不及美國1/4，針對這個“痛點”做革新，自然聚人心，得聲勢。

所以，半年后的2015雙11，花唄就參與其中，結果，當天共支付6048萬筆，占支付寶整體交易8.5%。像陸晴這樣的90后用戶將近一半。

一年后，平均每4個90后就有1個在用花唄，信用消費成了新的潮流。“重儲蓄輕消費”的國之難題終于被解決。2000多萬90后把花唄設為支付寶首選支付方式。

就這樣，作為數字金融擔當，花唄連續4年為雙11“神助攻”，今年也不例外。

像專為“鏟屎官”服務的寵物品牌魔力貓盒，它賣的“貓盒”包含養一只貓需要的所有東西：一袋貓糧、一個貓抓板、每月更新的零食玩具。買家按年支付訂購，每月收獲新貓盒。

其八成用戶是一二線城市的90后女生，她們往往剛工作，一次性拿出2000甚至更多的錢養貓還是有些吃緊。

為此，今年雙11，魔力貓盒將一年訂購綁定“12期花唄免息分期”，多重優惠后，每天6塊錢就能按月收到新貓盒。

結果，雙11預售第一天，該品牌貓盒賣出5000盒，是平時的50倍，其中超過九成是花唄支付。

雙11預售，與之類似的寵物用品分期訂單同比增長500%。帶動千億規模的寵物經濟圈粉、粘粉。

這樣的示范效應下，今年雙11，40%的商家咨詢如何開通花唄，比平時增長一倍。支付寶服務商數據顯示，要求他們幫助開通花唄收款功能的商家，比日常增加8成。

一句話，用戶、商家愛不愛用，好不好用，才是唯一標準，有了花唄助攻的人心所向，雙11更多眾望所歸，它才不會像優衣庫創始人柳井正說的：“過去的成功變為繼續進階的阻礙。”

好風憑借力

如果說花唄是聚合用戶的利器，那么網商貸就是好生意向前的發動機。

好風憑借力，送我上青云。阿里巴巴很早就意識到資金是商家不可或缺的“力”。

2010年阿里小貸成立，摸索出一套針對淘系小賣家的信用貸款模式。2013年它并入支付寶，成為后來網商銀行的基礎。之后，網商銀行統籌了阿里針對商家的借貸業務，專門解決它們“小、頻、短、急”的融資需求。

2017年開始，網商貸的信用風控體系越發成熟，甚至隨著二維碼支付的普及，“出圈”到線下的1700萬商家。

用螞蟻金服總裁胡曉明的話說：網商銀行做小不做大，只做100萬以下的純信用貸款。煎餅果子店，夫妻老婆店，那些時代大潮中最勤奮的人，都是值得被服務的對象。

此后，線上線下豐富的場景也帶來更多維、精細的數據，有據可依的分析更深入，網商貸的信用風控更完善，至今其不良率僅1%，遠低于銀行平均水平。

因此，雙11期間，60%的商家貸款額度獲得提升，平均提額超過60%。

而余雪輝正是這一切的受益者。作為“廠二代”，2007年他就因為網上外貿，成為阿里巴巴十大網商之一，他深刻理解電子商務對傳統行業的變革。

小余所在的浙江慈溪，是全國著名的小家電產業帶。父輩們都是做外貿代工出身，產品出口到歐美各國，生產實力過硬。但因為利潤極低，外貿風險多，近10年生意越來越難做。

不想被時代拋棄，余雪輝認為必須轉型，將過去的生意推倒重來，想辦法“出口轉內銷”，趕上消費升級的風口。

只是制造業大量資金都被供應鏈擠占，即便有制造、產品的實力，要打造新產品、新品牌，還得在研發設計、模具開發、營銷推廣、用戶體驗上加碼投入，資金面實在捉襟見肘。

傳統銀行給不了多少融資，小余就通過天貓店的經營流水獲取網商貸，額度不大，但隨借隨還夠靈活，足以讓流動資金變充沛，這樣，工廠就能省出大量資金，投入到高顏值的原創小家電創新。

今年雙11之前，小余用網商銀行的信用貸款投入新品開發，研發出一款高顏值的三明治早餐機。預售火爆后，大量備貨周轉資金也通過網商銀行來解決。由此，雙11引爆新品，他的創意品牌就能站穩腳跟，進入“好者更好”的正循環。

如今，在余雪輝等人的啟迪下，慈溪的家電廠商抱團發展，各種創意小家電紛紛登陸天貓，網商銀行則成為它們的CFO。

數據顯示，三明治早餐機已是天貓雙11預售最好、銷量漲幅最大的單品，銷量比去年翻了100倍。僅一場直播，5分鐘內，它就被賣出8萬臺。

就像湖畔大學教務長曾鳴所說：“贏得未來的法寶，不在于你有多少資源，而在于你能調動多少資源。”更多商家沒有資金的后顧之憂，全力投入雙11，這樣的調動下，雙11商品有深度，品牌有廣度，自然能實力圈粉，再創新紀錄。

幾天后，天貓雙11正式開啟，每一秒都將是對過去的超越，因為參與其中的人都明白《原則》說的：最重要的不是預知未來，而是知道在每個時點上，針對所有信息、資源作出合理的回應。先做對，就能做好，不是嗎？