文|曾響鈴

來源|科技向令說（xiangling0815）

今年兩會期間，關于小微企業融資難、融資貴的問題，再次成為諸多代表、委員的關注、建言方向。

圍繞小微企業融資難困局，全國人大代表、蘇寧控股集團董事長張近東在2020年兩會建議中提出，建立完善全面、互聯互通的地方小微企業政策執行和信息集成的綜合體系，加大金融扶持的基礎上引入產業力量，多方合力破解小微企業融資“冰山”。

解決小微企業融資難題，需要找準著力點。

“三大難點”、“四大門檻”造就小微企業融資難點

自2011年，小微企業的概念被提出以來，伴隨而生的就是其生存難題。

毋庸置疑，小微企業已經成為我國國民經濟的重要組成部分，在我國經濟社會中具有特殊的重要地位，對增加就業、活躍市場、改善民生、促進經濟結構優化等方面都發揮著不可替代的作用。

有數據顯示，在國內，小微企業貢獻了全國80%的就業、70%左右的專利發明權、60%以上的GDP和50%以上的稅收，且在國民經濟中的支撐作用越來越大。

但其生存環境，卻越發艱難。受經濟大環境、技術、人才、資金等多方困擾，特別是今年還有疫情襲擾，讓小微企業生存困境進一步加劇。

作為國民經濟“毛細血管”，小微企業生存難題的解決已經刻不容緩。在諸多困境中，資金問題毫無疑問是其核心所在。

近期，“一行兩會”以及各級政府部門在解決小微企業資金問題上都提出了不少政策，部分問題得到解決，部分問題有了新變化，但小微企業融資問題還是沒有得到徹底解決。

在張近東看來，小微企業在資金上的難點，主要體現在“三大難點”、“四大門檻”。

“三大難點”，主要是站在金融機構的角度，小微企業融資難，難在風控；而風控之難，難在有價值信息的獲��；信息數據獲取之難，難在數據入口分散，孤島效應難以消除。

而“四大門檻”，主要是指“機構缺乏、準入標準高、產品門檻、產業協同不足”。

首先，專門服務于小微企業融資問題的機構還比較缺乏，一方面機構數量有限，另一方面，各機構間沒有形成統一完善的服務管理機制；

其次，針對服務小微企業的金融產品門檻偏高，當然這也是受信息獲取難，風控難以把握有關，許多小微企業缺乏相應的數據信息，無法達到銀行等機構的準入標準；

再者，即便部分小微企業能夠達到準入標準，但也有擔保、融資成本等多方面的困擾，苛刻的條件，同樣會使大量小微企業望而卻步；

最后，解決小微企業資金問題，應從根源上著手，加強上下游供應鏈，依托于產業系統效應，增強小微企業核心競爭力，是解決其資金問題的關鍵所在。

當然，保障小微企業資金的難題，已經成為了世界性議題，尋找一條符合中國國情與企業特色的，保障小微企業生存率的融資路徑才是當務之急。

兩會熱議小微融資話題，張近東建言“多策并舉”破難題

兩會上，張近東提出《多策并舉破解小微企業融資難題》，為解決小微企業融資問題規劃出多維度解決方案，即一方面，應繼續推動政策落地，提高執行效力；另一方面，建議由地方政府牽頭，整合區域內政策機構力量和各方數據，建立完善全面、互聯互通的地方小微企業政策執行和信息集成的綜合體系，為金融機構創新小微金融業務模式提供數據支撐。

具體到執行層面，主要體現在三大方向：

1、政策開路護航小微融資大步而行

近年來，各級政府與機構都有出臺相關扶持政策，積極作用顯而易見，包括近期，財政部、央行、銀保監會等部門出臺了一系列小微企業融資促進政策，涉及貨幣政策、財稅補貼、監管考核、平臺建設等多個方面。

但從實踐中看，很多政策仍存在落地難問題，小微企業融資問題還并未得到徹底解決。特別在疫情影響下，小微企業生存難題再次凸顯，此時維持企業續存的問題是重中之重。

張近東認為，“在疫情影響仍未結束的情況下，對于地方政府出臺的各類扶持政策，可進行系統性的效果后評價，以此來促使政策更好地落地；對于金融機構在疫情期間的表現，也可由各地監管機構啟動后評價，對于表現突出的金融機構給予正向激勵，引導金融機構加大小微金融業務的資源投入力度�！�

要解決小微企業融資難題，政策方面的保駕護航必不可少。

2、多方聯動長效機制保障持續暢通

在政策之外，缺乏長效的保障機制，或者說包括“信息孤島”在內的各類“孤島”難以破除，是小微企業融資難的一個長期痛點。

例如，不同領域和行業的小微企業，需要通過不同的服務機構和管理部門對接，缺乏一個統一的信息集扎口以及對外輸出渠道，這就使得小微企業在需要融資需求時，將面臨信息不對稱、手續繁多、作用范圍有限等諸多問題。

張近東看來，這需要建立破解小微企業融資之困的社會共享信息交流平臺，由銀行機構、財稅部門、第三方支付部門等組成，專門負責小微企業融資的數據征信服務和協同政策的梳理整合，發揮政策合力，并保障其長期持續暢通。

只有先打破“孤島壁壘”，才能讓為實現普惠金融提供有效的服務。

3、產業深入加強協同營造發展環境

產業深入則是從本質上補足小微企業融資難的缺口。

小微企業融資問題長期存在，一方面單個小微企業能力弱，在沒有上下游完整供應鏈支撐的情況下，面對復雜、繁瑣以及高門檻的融資標準難以實現突破；另一方面，小微企業自身的不確定性，使得各類金融機構所承擔的風險大大增加，惡性循環下小微企業融資問題成頑疾。

針對這個問題，張近東建議“對小微企業而言，稅費減免和融資支持等政策建立在正常的訂單和營收之上，在破解融資難融資貴問題的同時，引入產業力量，加強產業鏈協同，通過數據、資金、人才等環節的打通共享為小微企業創造更好的生存發展環境，形成產業協同合力�！�

總而言之，就是通過建立完善全面政策執行和信息集成的綜合體系，為小微金融業務提供數據支撐，同時引入產業力量，實現對小微企業的綜合扶持。

“技術+產業”兩手抓，蘇寧鋪小微企業融資之路

可以發現，張近東的兩會建言顯然是有備而來。聯系到近年來蘇寧的業務動作，能夠看到在“多策并舉”的框架之下，蘇寧金融、蘇寧銀行微商金融服務及金融科技針對小微企業融資的戰略布局。

1、“技術力量”做先鋒，攻克信息資源不對稱

在解決“風控、信息獲取、數據入口分散”的問題上，蘇寧金融依托金融科技，加速數字化發展，發力“無接觸”金融服務。

依托強大的科技優勢以及近年來構筑的領先科技平臺，蘇寧金融暢通線上渠道，擴展智能化服務，深入鉆研小微金融場景，構建了蘇寧智能微商貸款開放平臺，今年1-5月已為數千戶小微企業，發放貸款過5億元。

據了解，基于工商信息數據庫、蘇寧金融會員數據庫，蘇寧智能微商貸款開放平臺充分利用大數據，進行客戶信用畫像分析。要知道，僅南京市小微企業信息就已提取了數十萬條。通過智能電銷，精準推薦正常納稅和開立增值稅發票的小微企業，實現全流程線上貸款申請，純信用、秒授信、零人工。

該平臺還為普惠金融場景開放了諸如“星象”智能營銷系統、“天衡”貸款審批模型體系、“透鏡”智能風控決策引擎、“多普勒”小微金融風險監控預警平臺、“鴻儒”知識圖譜開放平臺、“捕逾”智能催收系統等一系列金融科技系統陣列，實現了科技充分賦能，高效解決了傳統小微金融信貸業務風險大、成本高、難以商業可持續發展的結構性問題。

面對各大平臺，蘇寧銀行則通過開放銀行平臺，向各大合作場景平臺如美團、獅橋、零售云等平臺場景中植入“微商貸”，協助完成開戶、授信、提款、還款等基本操作。針對貸前、貸中、貸后環節，蘇寧打造了信用評估體系、風險預警體系以及差異化催收方案，還加上專門面向小微金融的可視化數據經營平臺——“觀星臺”。

這就為各大平臺免去了“風控和信息獲取”難題，同時也解決了“數據入口分散”的弊病，蘇寧銀行通過“一攬子”建設，打通了小微企業從貸款到支付的各個環節。

蘇寧銀行數據顯示，基于以上全流程小微金融科技，2019年，微商貸的授信通過率在一些場景上可以達到70%以上，2019年微商貸同比增長470%，目前余額近50億元，惠及7.1萬戶小微企業。與此同時，資產質量也控制得很好，蘇寧銀行2019年不良率僅為0.88%。

2、“產業力量”當靠山，打造一站式解決方案

在產業力量深入的環節上，蘇寧更是顯現出其長期關注小微企業金融領域的積累。

通過多年累積，蘇寧已逐漸形成，全渠道、全場景的布局優勢，加上其智慧供應鏈的基礎，使其已經成為更加開放和能力具象化的綜合服務平臺。

依托蘇寧供應鏈體系和互聯網轉型期間積累的技術優勢，讓蘇寧在實現實現零售核心能力和資源的輸出的同時，更能游刃有余的賦能行業和社會，針對小微企業的融資難點的一套綜合解決方案，就是蘇寧帶頭以產業力量深入的體現。

通過發揮蘇寧易購、蘇寧金融等產業資源、優勢，正在構建“商品+服務+場景+金融+科技”的一站式產業鏈協同解決方案，為小微企業提供更高質量、更有效率的普惠金融服務和產業鏈服務。

顯然，結合張近東兩會建言，在小微企業面臨融資問題乃至生存問題的關鍵檔口，蘇寧早已“躬身入局”。

總結

“小微活，就業旺，經濟興”已經成為共識，無論是政策大方向還是市場關注點都在向“小微企業”聚焦，并且以蘇寧為代表的企業、機構也在奮力前行，相信金融和科技的結合必將出更多的“化學反應”，打通金融服務實體經濟的“最后一公里”近在眼前。

*此內容為【科技向令說】原創，未經授權，任何人不得以任何方式使用，包括轉載、摘編、復制或建立鏡像。

【完】

曾響鈴

1鈦媒體、品途、人人都是產品經理等多家創投、科技網站年度十大作者；

2虎嘯獎評委；

3作家：【移動互聯網+ 新常態下的商業機會】等暢銷書作者；

4《中國經營報》《商界》《商界評論》《銷售與市場》等近十家報刊、雜志特約評論員；

5鈦媒體、36kr、虎嗅、界面、澎湃新聞等近80家專欄作者；

6“腦藝人”（腦力手藝人）概念提出者，現演變為“自媒體”，成為一個行業；

7騰訊全媒派榮譽導師、多家科技智能公司傳播顧問。