《2017智慧生活指數報告》顯示，在用戶日常消費習慣調查中，有40%的人出門帶現金少于100元；52%的人月均消費里僅20%用現金；超70%的人表示：只能用現金支付時才會使用現金，100元現金可以使用超過一星期；84%的人表示：不帶錢只帶手機出門可以很淡定。這足以說明，不隨身攜帶現金已經逐漸成為不少人出門的常態，在各種無現金支付方式下，我們距離無現金社會也越來越近。

刷卡、閃付、手機錢包，無現金支付革命潮不斷

自支付寶、微信兩大巨頭合推無現金支付方式以來，移動支付已與人們的生活習慣融為一體，愈來愈受大眾喜歡尤其是年輕一代，出門只帶手機已成為一種輕時尚。但為了實現更加便利的交易過程，無現金支付理念其實早就在中國的金融生態中萌芽，并逐漸發展出眾多適用于不同交易情況下的無現金支付方式。

無現金支付第一代——刷卡時代，于用戶而言刷卡即便捷又時尚，而于商戶而言還要向銀行系統支付額外手續費，尤其是對小商戶而言更顯不劃算，但還是在大中型商戶中普及開來，原因有以下幾點：

其一，現金有保管風險，對大中型商戶和消費者來說，刷卡這種交易方式更加簡單便捷，而且在技術保護下也更加安全；其二，簡化結算方式。一般來說，大中型商家的日流水比較大，如果能夠部分使用刷卡業務，無疑能夠減輕清點的工作量，也能更清楚看到銀行賬單流水。所以，于商戶而言，現金支付并不完美，所以商戶也就更愿意嘗試各類非現金支付方式了。

最初的刷卡方式是使用銀聯標志的銀行卡刷POS機完成消費，用戶需要在POS機上輸入卡密碼再簽名確認。此支付方式可將消費數據匯集到銀聯系統，并以此作為參照數據掌握人們的消費習慣，更有利于商戶營銷。但此種刷卡支付方式更適用于客單價大的商戶，如大型商場、超市，珠寶店等，而之于客單價小的便利店、小商鋪并不適用。且刷卡需要輸入卡密碼并簽名核對，致使刷卡效率低，降低門店運營效率。

針對刷卡效率低的痛點，各大銀行后又推出了銀聯閃付卡。這是一種非接觸式IC芯片卡，芯片卡上加載了電子現金賬戶，用戶不用輸密碼，揮卡即可消費。雖說單筆消費不超過1000元，非常試用于小額支付，但持有此類芯片卡的人太少，且該卡賬戶需要到銀行網點提前圈存現金到電子現金賬戶中，有時很不方便。再者，在傳統消費思維下，免密免簽的支付方式也不符合大眾的安全消費習慣，所以 使用銀聯閃付功能的顧客較少，未能普及。

另一種普遍被應用的刷卡方式便是城市一卡通，源于公交卡。最初只在本地城市刷卡乘坐公交車，而后逐漸擴展到出租車、輪渡、地鐵，煤氣水電等生活繳費。此卡非常便民很受大眾喜歡，但此卡亦有很大局限性，一來此卡僅限于在一個城市使用；二來覆蓋范圍不夠廣，僅限于生活中的部分場景使用；三來此為無記名卡，一旦丟失很容易被盜刷；四來商戶需鋪設專用的讀寫設備，加高了成本。

還有一種類似于刷卡支付但媒介不同的支付方式——手機錢包，由中國移動與網銀聯合開發，并應用了NFC技術，用戶在POS機等設備上刷手機便可完成支付，但因與銀聯在技術標準上達不成統一等原因而未大力推廣。

刷手機便可完成消費過程也是相當時尚的支付手段，但此技術也有諸多缺憾：一來需給手機植入特定芯片，但不是每部手機都擁有NFC模式，即使在目前智能手機非常普遍的情況下，不少手機也沒有搭載NFC支付模式；二來此技術需升級POS機，可能會進一步增加商戶成本，壓縮利潤空間；三來普及NFC支付需打通手機廠商、POS機廠商、運營商等整個生態鏈。

在刷卡、NFC等支付方式之后，新的互聯網支付手段開始出現。2003年5月，阿里巴巴投資創辦了 淘寶網——電子商務平臺，即買賣雙方線上交易平臺。但受到“一手交錢，一手交貨”的傳統商業思維的局限，買賣雙方存在信任問題，買方擔心付款后賣方不發貨，賣方擔心發貨后買方不付款。同年10月，

阿里巴巴以“擔保交易”模式推出第三方支付工具“支付寶”，解決了淘寶網買賣雙方交易信任問題。

2004年支付寶從淘寶獨立出來，從只服務于淘寶購物支付擴展到整個互聯網電子商務支付平臺，不斷完善創新，并于2011年7月推出手機支付產品——二維碼支付，進軍線下收單業務。2013年微信也推出了掃碼支付功能-——微信支付。在雙方開拓市場的較量中，中國消費者迎來了掃碼支付的時尚熱潮。

支付寶微信兩虎爭鋒，掃碼支付備受青睞

每一個新鮮事物的出現要讓大眾認識并認可，推廣必是大考驗。因為用戶對二維碼知之甚少，又存在安全隱患的擔憂，要推廣掃碼支付，需優先克服用戶對掃碼支付安全性的不安心理。

2013年8月，快的打車接入支付寶，成為掃碼支付最先普及的領域。2014年1月，滴滴打車支持微信支付。掃碼支付開始普及，線下從打車場景出發，線上則在航旅、游戲、團購等領域鋪開。也就是說，從高頻、小額又受歡迎的場景出發推廣掃碼支付，讓用戶逐漸習慣掃碼支付的方式進而間接破除用戶的安全顧慮，是掃碼支付得以普及的規律。

破除了用戶對掃碼支付的安全擔憂后，支付寶和微信支付兩家支付巨頭開始掀起掃碼支付線下補貼大戰，簡單粗暴卻能直擊消費者痛點，屢試不爽。從人口密集消費群體龐大的一二線城市開始布局，逐步往三四線城市、鄉村擴展。比如以“雙12”為突破口，支付寶曾聯合約2萬家線下門店推出支付寶錢包付款打5折活動，當天支付筆數達幾百萬筆，而微信也推出無現金日，為消費者掃碼支付提供大量補貼。支付寶與微信支付不僅對支付客戶進行補貼，還對商戶也進行一定補貼。在支付寶與微信的拉鋸戰下，國內的掃碼支付迎來高潮。

隨著國內掃碼支付市場的逐漸飽和，兩大支付巨頭又將矛頭直指境外。2017年支付寶推出香港版——支付寶HK，而微信支付也開始向香港商家推廣微信支付。以國人境外游足跡為落點，向海外擴展支付市場，將掃碼支付推向國際舞臺。

掃碼支付如此備受歡迎只因對商家和客戶皆有利。首先，于商家而言，不需要增加任何硬件成本，不用找零不用簽名，效率高。客戶通過掃商家二維碼便可完成付款，而后又推出的“反掃”方式，商家用掃碼槍一掃便能精準扣款，效率也不在話下。

其次，于消費者而言，省去了帶現金的麻煩，手機在手無論線上線下隨時購。既簡單又快捷也安全還有潮范兒，自然深受歡迎。且消費記錄可在手機上即時查看，是否消費成功，消費數據是否有誤。

掃碼支付以“簡單、快捷、安全”著稱，看似風光無限好的掃碼支付也有其局限。比如掃碼支付目前依然建立在手機這一電子設備之上，由于技術限制，支付并非一步到位，需要消費者進行一些操作才能最終完成整個過程。

不過，掃碼支付被普及應用到生活中的各個領域已成事實，除了線上購物還有線下的打車、生活繳費、實體店消費、租房、醫療、公交、預定服務等。不得不說，在支付寶和微信等第三方支付機構的推動下，掃碼支付已成為人們生活中的主流支付習慣，也成為無現金支付方式的一大代表。

刷臉支付出爐，無現金支付如何掀起新革命？

在無現金支付方式逐漸向前進化的過程中，掃碼支付風靡之后，一批更快捷先進的無現金支付技術正在落地。

2017年9月1日，支付寶宣布，在杭州萬象城的肯德基KPRO餐廳上線刷臉支付，不用手機，通過刷臉即可完成支付，開啟了刷臉支付的正式商用。刷臉支付應用生物識別技術來識別人臉，而刷臉技術如此受關注主要原因在于：其一、刷臉支付可以應運于新興的“無人”場景下的商業模式，進一步提高整個交易過程的效率；其二，刷臉支付也是搶奪第三方支付市場的新手段。

但此模式目前還有兩個待改進之處：一來對生物識別技術的精準度要求很高，比如最近上市的IphoneX首推的刷臉識別技術也被爆存在一些技術瑕疵；二來增大門店硬件設備的成本，暫時不易被普及，所以提高刷臉支付的普及率，降低硬件成本尤為重要。

除刷臉支付方式外，目前也有公司在嘗試更個性化的支付方式，不局限于刷臉而是借助任何用戶喜歡的物件等便可完成支付，如紋身、耳朵、戒指、活體寵物、一本書等都可以用來作為支付媒介。

不論如何，從刷卡到二維碼再到刷臉，當我們在設想下一個無現金支付方式會如何呈現，并為人類帶來更便捷的生活時，我們其實已經成為了無現金支付方式的腦殘粉了。

劉曠，以禪道參悟互聯網、微信公眾號：liukuang110