近年來，“雙11”、“雙12”、“6.18”這些購物狂歡的日子里，人們一邊喊“剁手”，一邊填滿購物車。而圍繞狂歡購物節(jié)產(chǎn)生的還有“買的不合適想退貨怎么辦？”、“買到假貨怎么辦？”、“買貴了怎么辦？”等消費痛點。

一個新經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)的發(fā)展總有一個由亂象轉(zhuǎn)向秩序的過程，而這個過程往往伴隨著許多衍生品的產(chǎn)生，帶動更多產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，電商發(fā)展也是如此。移動互聯(lián)網(wǎng)與公共服務(wù)的深度融合，意外地給保險業(yè)提供了巨大的發(fā)展空間，由狂歡購物節(jié)產(chǎn)生的消費風(fēng)險問題催生了互聯(lián)網(wǎng)場景消費保險。隨著消費升級下越來越多消費場景的涌現(xiàn)，各類場景消費保險層出不窮。

電商節(jié)血拼背后，消費安全成核心痛點

隨著電子商務(wù)新模式、新經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)快速發(fā)展，傳統(tǒng)網(wǎng)購風(fēng)險之外又衍生出了各類新的風(fēng)險。而每一年的“雙11”既是消費者血拼購物的狂歡節(jié)，也是消費糾紛的高發(fā)期，鋪天蓋地的折扣背后，往往隱藏著令人防不勝防的消費陷阱。

比如最典型的虛假宣傳，贈品名不副實。電商促銷常用的手段是商品附帶贈品，但很多買家收到的贈品和商家承若的贈品完全不一樣，“拇指大小的面膜”、“抹布似的毛巾”等贈品層出不窮。而贈品如果出現(xiàn)質(zhì)量問題，賣家通常都會以是贈品為由拒絕提供服務(wù)，遇到這樣的情況，消費者往往只能是啞巴吃黃蓮。

再比如前些天國家工商總局針對電商的“先漲價再打折”行為進(jìn)行約束，營造健康的電商市場氛圍。在電商節(jié)活動期間，為了制造低價，不少商家會采取先漲價后降價的方式，而且電商促銷活動都需要消費者費腦力去計算。去年國家發(fā)改委受理涉及“雙11”網(wǎng)購節(jié)的投訴案件中，促銷優(yōu)惠不實是消費者投訴最為集中的問題，占比高達(dá)62%。今年“雙十一”的促銷活動同樣讓消費者犯難，天貓、京東、淘寶等電商平臺推出的預(yù)售、各類滿減紅包、直降紅包、返現(xiàn)券等促銷活動，讓不少“剁手族”吐槽：數(shù)學(xué)學(xué)不好，都不知道怎么剁手了。

另有今年雙十一飽受消費者詬病的：商家預(yù)售模式五花八門，規(guī)則不清問題。自預(yù)售環(huán)節(jié)開始，眾多商家在預(yù)售上玩起了花樣。雙十一臨近，瀏覽天貓、京東等電商平臺頁面可以發(fā)現(xiàn)，滿屏的定金支付活動已經(jīng)開始，比如定金翻倍、火炬紅包、購物津貼、上不封頂、優(yōu)惠分?jǐn)偟取６�且在不同時期有不同的主題購，各類眼花繚亂的預(yù)售活動讓消費者直呼看不懂。

還有直接與網(wǎng)購落地掛鉤的：消費者下單很快，物流信息更新卻很慢。國家郵政局近日發(fā)布的信息顯示，初步預(yù)計今年“雙11”期間（11月11日至16日）郵政業(yè)處理的郵件、快件業(yè)務(wù)量將超過15億件，比去年同期增長35%。在貨運高峰期，不只是會出現(xiàn)物流速度變慢的情況，還會產(chǎn)生貨物丟失的問題。

中國電子商務(wù)投訴與維權(quán)公共服務(wù)平臺統(tǒng)計受理的消費者雙十一維權(quán)案例顯示，“雙十一”后一月內(nèi)是消費投訴高峰期，數(shù)量也呈現(xiàn)逐年上升趨勢，其中2015年同比上年增長18.60%，2016年同比上年增長26.27%。而這些隱藏的風(fēng)險卻正是場景消費保險的沃土。

在雙十一商品銷售火爆的同時，保險產(chǎn)品搭車猛銷，保險企業(yè)收益多多。互聯(lián)網(wǎng)購物浪潮下的消費保險成了化解價格、質(zhì)量、物流、售后等等環(huán)節(jié)糾紛、提升消費體驗的利器。

消費保險隨著消費升級而成長

《2016互聯(lián)網(wǎng)保險消費行為分析》顯示，截至2016年3月，接受互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)的用戶已超3.3億，同比增長42.5%。基于場景消費所產(chǎn)生的消費保險興起始于退貨運費險，現(xiàn)今的退貨險發(fā)展運營已相對成熟。在用戶不斷增加的同時，保險公司在保險數(shù)量和類型上也取得了突破性發(fā)展。

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)巨頭等各路資本爭搶保險牌照，從傳統(tǒng)壽險、產(chǎn)險牌照再到保險中介牌照，無一不受到熱捧，BAT等巨頭更是對消費場景保險爭相布局。據(jù)統(tǒng)計，2016年經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險機(jī)構(gòu)共有117家，比2015年（110家）增加了7家，是2011年的4倍多。據(jù)悉，今年為天貓雙11提供消費保險的企業(yè)中，就有人保財險、平安財險、太保財險、國壽財險等12家保險公司。

隨著消費升級，在電商、共享、醫(yī)療、新零售等領(lǐng)域不斷涌現(xiàn)出了更多創(chuàng)新模式的平臺，這也進(jìn)一步催生了新興場景和平臺的保險需求，原本只存在于互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售環(huán)節(jié)的場景消費保險的應(yīng)用場景越累越多。而有了大量新興場景作為基礎(chǔ)，退貨運費險、物流破損險、正品保證險、品質(zhì)保證險等保險類型開始出現(xiàn)。

時至今日，圍繞著“安全保障”出現(xiàn)在“雙11”保險市場上的保險種類更是五花八門，衣服褪色險、鞋子脫膠險、生鮮腐爛險等質(zhì)量保證類險種；物流破損險等物流保障類險種；化妝品過敏險、尿不濕過敏險等安全保障類險種……電商催發(fā)的保險類型正在朝著多樣化趨勢發(fā)展，雙11的消費保險種類也從最開始的1種擴(kuò)展到了2015年的 4種，2016年擴(kuò)充至30余種，再到今年的近50種。

值得一提的是，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)步入正軌，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析用戶性別、年齡、職業(yè)、所在地域、消費習(xí)慣、行為特征等數(shù)據(jù)，以及識別不同場景下的風(fēng)險隱患，并分析特定場景下用戶的保障需求，讓研發(fā)場景化的保險產(chǎn)品越來越受精準(zhǔn)投放客戶的歡迎。2016年，原保險保費收入規(guī)模突破3萬億大關(guān)，其中財險8700億；互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入約2400億，場景消費保險占比約103億元，場景消費保險占整個保險行業(yè)的0.3%。

種種跡象表明，場景消費保險將成為互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展的趨勢之一。隨著騰訊、阿里、百度、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的加入，借助其巨額流量和多樣場景，場景消費保險的探索之路將迎來全面爆發(fā)。

從雙十一購物節(jié)，窺視消費保險發(fā)展勁頭

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)大潮和新經(jīng)濟(jì)的崛起，場景消費保險作為需求導(dǎo)向的創(chuàng)新型保險，越發(fā)引人注目。而電子商務(wù)作為非常熱門的一個消費渠道，我們可以從這個渠道的狂歡日，以小窺大看出未來消費保險的發(fā)展勁頭。

首先，雙十一購物節(jié)不僅僅是一個商品零售額度的變化，其更是帶動了物流運輸，促進(jìn)了生產(chǎn)、流通與包裝，以及網(wǎng)絡(luò)安全、金融支付等多行業(yè)的聯(lián)動發(fā)展。而場景消費保險的出現(xiàn)，也讓賣家得以大幅緩解客服壓力和糾紛處理成本，同時還能大幅提升帶有消費保險標(biāo)簽的商家銷量和流量轉(zhuǎn)化率。

其次，如今的消費保險已經(jīng)不再局限于賠償金錢，而開始同政府質(zhì)檢、上門維修等多種服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，為消費者提供事前預(yù)防、事后解決問題的保障服務(wù)。通過保險的金融工具，讓雙十一消費者安心、放心、安全、健康消費，這不僅僅涉及到保險公司增加收益的問題，還能促進(jìn)整個網(wǎng)絡(luò)消費業(yè)態(tài)的良性發(fā)展，從而拉動整個中國消費這駕馬車。

再者，圍繞著電商渠道本身開發(fā)的保險產(chǎn)品險種需求非常多，潛力非常大。例如快遞貨運糾紛保障、商品質(zhì)量保障等等。一方面，保險切入消費場景，以保險的形式分擔(dān)消費過程中的風(fēng)險可以刺激用戶需求的釋放。另一方面，蓬勃生長的互聯(lián)網(wǎng)消費又反過來激發(fā)更多的保險需求，帶來增量，推動保險行業(yè)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，場景消費保險一片藍(lán)海正在涌來。

此外，由于場景消費保險的主要消費人群以互聯(lián)網(wǎng)的年輕人為主，在80、90、00后的群體中深入用戶體驗，消費觀上以輕體驗、有趣、互動性為主。而傳統(tǒng)保險的消費人群以60、70、80后為主力消費群，消費觀上以剛需、保障、投資為主。由于消費用戶人群上出現(xiàn)的重疊，傳統(tǒng)保險與消費保險的用戶群上也已經(jīng)開始出現(xiàn)了一些變化。未來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的深入，保險與消費相互促進(jìn)的效應(yīng)將愈發(fā)明顯。

最后，雙11等電商節(jié)日是推進(jìn)消費最佳、也是最有效的方式，這也對中國的消費產(chǎn)業(yè)有深遠(yuǎn)的影響。在雙十一的帶動下，依托于各種場景的保險產(chǎn)品會越來越多。而大數(shù)據(jù)等創(chuàng)新技術(shù)的完善，也將給這些產(chǎn)品的誕生提供技術(shù)依托，未來圍繞消費者需求，促進(jìn)其放心消費的綜合型消費保險的潛力會越來越大。

整體而言，互聯(lián)網(wǎng)消費時代，年輕消費者成為了互聯(lián)網(wǎng)保險的主力客群。80、90后互聯(lián)網(wǎng)保民在購買保險時注重產(chǎn)品是否具有新鮮、個性、有趣、場景化等特色，而雙十一正是年輕群體購保高峰期。針對這一互聯(lián)網(wǎng)保險主力客群的特征，各大保險公司紛紛布局雙十一期間的場景消費保險，在資本的推動下，場景消費保險將會迎來一個小高峰。

劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號：liukuang110