老一輩的人經(jīng)常對(duì)年輕人說(shuō)：你們這一代人啊，生活真的越來(lái)越好了。其實(shí)，老一輩人口中的“生活越來(lái)越好”可以從兩點(diǎn)體現(xiàn)，一是人們注重生活品質(zhì)了；二是人們注重人身安全了。說(shuō)到保障人身安全大多數(shù)人都會(huì)想到保險(xiǎn)，而提起保險(xiǎn)人們的腦海里會(huì)自動(dòng)浮現(xiàn)出：健康險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)、消費(fèi)險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、房險(xiǎn)等等不同的保險(xiǎn)品類(lèi)。
事實(shí)上，保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)歷史悠久的行業(yè)。據(jù)書(shū)籍記載，1384年比薩出現(xiàn)了世界上第一張保險(xiǎn)單，現(xiàn)代保險(xiǎn)制度從此誕生。而歷經(jīng)了這么多年的風(fēng)風(fēng)雨雨，保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)在國(guó)內(nèi)生根發(fā)芽并逐漸壯大起來(lái)。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)《2017中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展年報(bào)》顯示，2017年全行業(yè)保費(fèi)收入將達(dá)到3.7萬(wàn)億元-3.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)約19.4%-22.7%。
高科技賦能保險(xiǎn)業(yè)，螞蟻金服也來(lái)插一腳
在保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展得如火如荼之際，某些不法分子打起了保險(xiǎn)欺詐的主意。陜西省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)通報(bào)的2017年三季度保險(xiǎn)欺詐情況顯示：今年三季度，陜西協(xié)會(huì)接到各保險(xiǎn)公司會(huì)員單位報(bào)送涉嫌保險(xiǎn)欺詐案件共622件，涉案數(shù)量同比增長(zhǎng)38.53%，涉案總額3631.50萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)104.34%。僅僅一個(gè)省的保險(xiǎn)欺詐數(shù)額就高達(dá)千萬(wàn)，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)欺詐情況之惡劣可想而知。保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象愈演愈烈，成為了監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)企業(yè)關(guān)注的熱點(diǎn)。
各大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)為了提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，減少保險(xiǎn)欺詐案件的發(fā)生，紛紛利用AI技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控。去年5月，螞蟻金服保險(xiǎn)數(shù)據(jù)科學(xué)實(shí)驗(yàn)室就發(fā)布了“車(chē)險(xiǎn)分”以及“定損寶”兩個(gè)保險(xiǎn)科技產(chǎn)品，但是業(yè)內(nèi)人士對(duì)這兩款產(chǎn)品褒貶不一。
好的一方面是，相比于傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)，“車(chē)險(xiǎn)分”通過(guò)人工智能等技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，從而對(duì)車(chē)主進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像和風(fēng)險(xiǎn)分析，量化為300-700不等的分?jǐn)?shù)，分?jǐn)?shù)越高，風(fēng)險(xiǎn)越低，以此幫助提升保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。其次，“定損寶”通過(guò)部署在云端的算法識(shí)別事故照片，可以在幾秒鐘之內(nèi)就給出準(zhǔn)確的定損結(jié)果，包括受損部件、維修方案及維修價(jià)格。
不好的一方面是，“車(chē)險(xiǎn)分”的開(kāi)放關(guān)乎用戶信安全泄露問(wèn)題，而在復(fù)雜的交通事故中“定損寶”雖然可以跟快速理賠相結(jié)合，但是對(duì)事故性質(zhì)沒(méi)有辦法量化界定。所以說(shuō)，任何系統(tǒng)都有漏洞，“車(chē)險(xiǎn)分”的信息安全風(fēng)險(xiǎn)、“定損寶”的道德界限不明晰，都是目前螞蟻金服未能解決的。
事實(shí)上，基于大數(shù)據(jù)分析的“車(chē)險(xiǎn)分”以及基于深度圖像識(shí)別的“定損寶”，這兩個(gè)保險(xiǎn)科技產(chǎn)品只是螞蟻金服AI技術(shù)在車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域應(yīng)用的初步探索，阿里對(duì)保險(xiǎn)業(yè)這塊蛋糕已經(jīng)垂涎已久……
螞蟻金服征戰(zhàn)保險(xiǎn)行業(yè)，道阻且長(zhǎng)
螞蟻金服算是我國(guó)互金領(lǐng)域的頭號(hào)企業(yè)了，但在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，螞蟻金服也沒(méi)能深入滲透。2015年底，阿里旗下的螞蟻金服成立了保險(xiǎn)事業(yè)部。螞蟻金服在整合原淘寶、支付寶等多個(gè)電商平臺(tái)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，建立了獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，就此開(kāi)始了征戰(zhàn)保險(xiǎn)業(yè)的路程。
然而，比起其他傳統(tǒng)的保險(xiǎn)企業(yè)，阿里雖然有流量?jī)?yōu)勢(shì)，但是如何轉(zhuǎn)化流量的問(wèn)題卻一直存在。為此，阿里一貫的做法是捆綁銷(xiāo)售保險(xiǎn)，可如今這樣的做法已經(jīng)讓消費(fèi)者煩不勝煩了……
以往，在保險(xiǎn)業(yè)螞蟻金服更多的是以眾安股東的身份被提及，可以說(shuō)眾安今天的成功有一半的原因在于阿里的扶持。因?yàn)椋姲驳牡谝豢町a(chǎn)品“眾樂(lè)寶-保證金計(jì)劃”便是嫁接在流量豐富的淘寶平臺(tái)上，眾安保險(xiǎn)也一度是淘寶退運(yùn)險(xiǎn)的合作伙伴。現(xiàn)在回頭看來(lái)，阿里對(duì)眾安保險(xiǎn)的支持是扶持商業(yè)伙伴以及拓展平臺(tái)業(yè)務(wù)，也是為了進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)打基礎(chǔ)，這體現(xiàn)了阿里對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的野心。
事實(shí)證明，螞蟻金服對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的野心更大，并沒(méi)有一直停留在眾安保險(xiǎn)身上。根據(jù)螞蟻金服披露的數(shù)據(jù)，螞蟻保險(xiǎn)已經(jīng)與80余家保險(xiǎn)公司建立了合作關(guān)系，代銷(xiāo)過(guò)2000余款保險(xiǎn)產(chǎn)品，服務(wù)用戶達(dá)4億人次。如今，手握海量數(shù)據(jù)和客戶資源的螞蟻金服顯然已經(jīng)不甘于只做代銷(xiāo)渠道，而是想要參與到產(chǎn)品研發(fā)和未來(lái)的市場(chǎng)利益分割中，“車(chē)險(xiǎn)分”和“定損寶”的研發(fā)就是最好的證明。
不過(guò)，到目前為止，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的整體創(chuàng)新能力還是明顯不足，并沒(méi)有出現(xiàn)改變行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)，阿里也只是將保險(xiǎn)從線下轉(zhuǎn)移到了線上。
一來(lái)，由于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的定位不是保險(xiǎn)，用戶對(duì)平臺(tái)上的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)關(guān)注甚少。前段時(shí)間支付寶給用戶推薦健康保險(xiǎn)的活動(dòng)就引起了不小波瀾，為了引起缺乏保險(xiǎn)意識(shí)的消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的注意而推出的健康保險(xiǎn)活動(dòng)，被用戶稱(chēng)為是在套路和引誘人們繼續(xù)加保，導(dǎo)致很多人對(duì)這樣的活動(dòng)置之不理甚至反感。
二是，近年來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)常出現(xiàn)用戶賬號(hào)和密碼隱私泄露等安全風(fēng)險(xiǎn)。隱私泄露有可能是用戶個(gè)人行為也有可能是平臺(tái)內(nèi)部員工的安全意識(shí)問(wèn)題。無(wú)論是哪種原因，這對(duì)消費(fèi)者造成私人信息泄露的傷害是不可磨滅的，而針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，螞蟻金服的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還需要建立健全的安全保障機(jī)制。
三是，關(guān)于用戶授權(quán)問(wèn)題，螞蟻金服在信息公開(kāi)化、透明化方面還有待加強(qiáng)。正常情況下，保險(xiǎn)公司想通過(guò)查詢(xún)用戶的車(chē)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)分，從而進(jìn)行更為公平的車(chē)險(xiǎn)定價(jià)，以合理價(jià)格把優(yōu)質(zhì)客戶吸引進(jìn)來(lái)。這就需要平臺(tái)獲得用戶授權(quán)，也就是雙方達(dá)成一定的信息保障協(xié)議。而這方面，支付寶一直受人詬病，前幾日支付寶用戶年度賬單查詢(xún)授權(quán)問(wèn)題被爆出后，芝麻信用也承認(rèn)：“用戶在查閱自己的支付寶年度賬單時(shí)默認(rèn)勾選‘我同意《芝麻服務(wù)協(xié)議》’這件事是支付寶錯(cuò)了”。
四是，保險(xiǎn)產(chǎn)品本身復(fù)雜，在缺少對(duì)保險(xiǎn)業(yè)了解的情況下，消費(fèi)者難以選擇適合自己的保險(xiǎn)品類(lèi)。無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還是傳統(tǒng)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)品類(lèi)、賠償規(guī)則都非常繁雜，消費(fèi)者往往會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的理賠和購(gòu)買(mǎi)信息的繁瑣，而選擇放棄購(gòu)買(mǎi)，并傾向于選擇更通俗易懂的購(gòu)買(mǎi)途徑。
總的來(lái)說(shuō)，雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)呼聲很高，但過(guò)得并不那么如意。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道中國(guó)汽車(chē)金融實(shí)驗(yàn)室聯(lián)合尼爾森共同推出的《2017中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)趨勢(shì)調(diào)查報(bào)告》顯示：在保險(xiǎn)方面，車(chē)險(xiǎn)的幾大分銷(xiāo)渠道里4S店依然還是主流，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的比例有所提升，但排在比較靠后的位置。
AI時(shí)代，科技才是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的“保險(xiǎn)”
在剛剛過(guò)去的一年里，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域共發(fā)生融資事件34起，大家都說(shuō)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了高速增長(zhǎng)期，與之呼應(yīng)的是還有經(jīng)常被業(yè)內(nèi)提及“到2020年中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模可能達(dá)到25到30萬(wàn)億”的預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)。此外，在進(jìn)入智能時(shí)代之后，保險(xiǎn)行業(yè)順理成章地搭上了AI這趟順風(fēng)車(chē)。
保險(xiǎn)行業(yè)前景廣闊，但螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)想要吃到這塊誘人的蛋糕并非易事，近年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的投資回報(bào)率和凈利潤(rùn)呈現(xiàn)出周期性波動(dòng)增長(zhǎng)的發(fā)展趨勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示：2015年，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)凈利潤(rùn)和投資收益率在近年來(lái)都屬于最高水平，而2016年，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的投資收益下降5.66%，凈利潤(rùn)降至2000億元。
不過(guò)，從總體發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)度過(guò)盲目摸索的初期之后，即將進(jìn)入較為平穩(wěn)的發(fā)展時(shí)期。而隨著保險(xiǎn)行業(yè)的整體環(huán)境逐漸趨向于平穩(wěn)，投資收益率逐漸走高，互聯(lián)網(wǎng)公司也加大了對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的戰(zhàn)略部署。對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)而言，人臉識(shí)別技術(shù)、智能語(yǔ)音識(shí)別、機(jī)器人、大數(shù)據(jù)的加載，可以讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的流程變得更加便捷和可視化，在很大程度上節(jié)約了人力資本的費(fèi)用。
因此，除了前面提到螞蟻金服利用大數(shù)據(jù)等新技術(shù)推出“車(chē)險(xiǎn)分”、“定損寶”，還有其他保險(xiǎn)企業(yè)也在利用AI技術(shù)攪動(dòng)市場(chǎng)。例如：中國(guó)平安推出了“兩大聚焦（金融科技+醫(yī)療技術(shù)）+五大技術(shù)（云平臺(tái)+人工智能+大數(shù)據(jù)+區(qū)塊鏈+生物識(shí)別）”；中國(guó)太保自主開(kāi)發(fā)的業(yè)內(nèi)首款智能保險(xiǎn)顧問(wèn)—“阿爾法保險(xiǎn)”；騰訊在微信推出健康險(xiǎn)“微醫(yī)保”后，又與中英人壽聯(lián)手成立了“騰訊金融云-中英人壽大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室”，種種跡象表明保險(xiǎn)科技已經(jīng)成為保險(xiǎn)行業(yè)的下一個(gè)風(fēng)口。
值得一提的是，研究機(jī)構(gòu)奧維咨詢(xún)（Oliver Wyman）發(fā)表的報(bào)告指出，中國(guó)保險(xiǎn)科技市場(chǎng)按總保費(fèi)計(jì)，有望由2016年的3,630億元增長(zhǎng)至2021年的14,130億元以上，復(fù)合年增長(zhǎng)率為31.2%。不過(guò)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)AI化的構(gòu)建需要大量的投資建設(shè)，對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的資金規(guī)模以及運(yùn)營(yíng)資金有著較大的要求，因此前幾年保險(xiǎn)行業(yè)的整體AI化進(jìn)程較慢。而隨著騰訊、阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的進(jìn)入，未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)AI化的進(jìn)程將會(huì)逐漸開(kāi)始提速。
整體而言，目前保險(xiǎn)行業(yè)正處于快速增長(zhǎng)階段，而進(jìn)入AI 時(shí)代之后，保險(xiǎn)科技成為螞蟻金服、平安保險(xiǎn)等企業(yè)防范和化解保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)、節(jié)約人力成本、提高用戶粘度的良方。由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)科技是保險(xiǎn)業(yè)拓展保障功能的根本驅(qū)動(dòng)力，也將成為其轉(zhuǎn)型發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號(hào)：liukuang110
