老一輩的人經常對年輕人說：你們這一代人啊，生活真的越來越好了。其實，老一輩人口中的“生活越來越好”可以從兩點體現，一是人們注重生活品質了；二是人們注重人身安全了。說到保障人身安全大多數人都會想到保險，而提起保險人們的腦海里會自動浮現出：健康險、人壽險、消費險、車險、房險等等不同的保險品類。

事實上，保險行業是一個歷史悠久的行業。據書籍記載，1384年比薩出現了世界上第一張保險單，現代保險制度從此誕生。而歷經了這么多年的風風雨雨，保險行業已經在國內生根發芽并逐漸壯大起來。中國保險行業協會《2017中國保險業發展年報》顯示，2017年全行業保費收入將達到3.7萬億元-3.8萬億元，同比增長約19.4%-22.7%。

高科技賦能保險業，螞蟻金服也來插一腳

在保險行業發展得如火如荼之際，某些不法分子打起了保險欺詐的主意。陜西省保險行業協會通報的2017年三季度保險欺詐情況顯示：今年三季度，陜西協會接到各保險公司會員單位報送涉嫌保險欺詐案件共622件，涉案數量同比增長38.53%，涉案總額3631.50萬元，同比增長104.34%。僅僅一個省的保險欺詐數額就高達千萬，國內的保險欺詐情況之惡劣可想而知。保險欺詐現象愈演愈烈，成為了監管機構、保險企業關注的熱點。

各大互聯網保險平臺為了提升風險識別能力，減少保險欺詐案件的發生，紛紛利用AI技術進行風險防控。去年5月，螞蟻金服保險數據科學實驗室就發布了“車險分”以及“定損寶”兩個保險科技產品，但是業內人士對這兩款產品褒貶不一。

好的一方面是，相比于傳統的風險識別技術，“車險分”通過人工智能等技術對數據進行挖掘，從而對車主進行精準畫像和風險分析，量化為300-700不等的分數，分數越高，風險越低，以此幫助提升保險企業的風險識別能力。其次，“定損寶”通過部署在云端的算法識別事故照片，可以在幾秒鐘之內就給出準確的定損結果，包括受損部件、維修方案及維修價格。

不好的一方面是，“車險分”的開放關乎用戶信安全泄露問題，而在復雜的交通事故中“定損寶”雖然可以跟快速理賠相結合，但是對事故性質沒有辦法量化界定。所以說，任何系統都有漏洞，“車險分”的信息安全風險、“定損寶”的道德界限不明晰，都是目前螞蟻金服未能解決的。

事實上，基于大數據分析的“車險分”以及基于深度圖像識別的“定損寶”，這兩個保險科技產品只是螞蟻金服AI技術在車險領域應用的初步探索，阿里對保險業這塊蛋糕已經垂涎已久……

螞蟻金服征戰保險行業，道阻且長

螞蟻金服算是我國互金領域的頭號企業了，但在保險業務上，螞蟻金服也沒能深入滲透。2015年底，阿里旗下的螞蟻金服成立了保險事業部。螞蟻金服在整合原淘寶、支付寶等多個電商平臺的保險業務基礎上，建立了獨立的互聯網保險平臺，就此開始了征戰保險業的路程。

然而，比起其他傳統的保險企業，阿里雖然有流量優勢，但是如何轉化流量的問題卻一直存在。為此，阿里一貫的做法是捆綁銷售保險，可如今這樣的做法已經讓消費者煩不勝煩了……

以往，在保險業螞蟻金服更多的是以眾安股東的身份被提及，可以說眾安今天的成功有一半的原因在于阿里的扶持。因為，眾安的第一款產品“眾樂寶-保證金計劃”便是嫁接在流量豐富的淘寶平臺上，眾安保險也一度是淘寶退運險的合作伙伴。現在回頭看來，阿里對眾安保險的支持是扶持商業伙伴以及拓展平臺業務，也是為了進軍保險業打基礎，這體現了阿里對保險業的野心。

事實證明，螞蟻金服對保險業的野心更大，并沒有一直停留在眾安保險身上。根據螞蟻金服披露的數據，螞蟻保險已經與80余家保險公司建立了合作關系，代銷過2000余款保險產品，服務用戶達4億人次。如今，手握海量數據和客戶資源的螞蟻金服顯然已經不甘于只做代銷渠道，而是想要參與到產品研發和未來的市場利益分割中，“車險分”和“定損寶”的研發就是最好的證明。

不過，到目前為止，互聯網保險的整體創新能力還是明顯不足，并沒有出現改變行業的產品和服務，阿里也只是將保險從線下轉移到了線上。

一來，由于互聯網平臺的定位不是保險，用戶對平臺上的保險業務關注甚少。前段時間支付寶給用戶推薦健康保險的活動就引起了不小波瀾，為了引起缺乏保險意識的消費者對保險的注意而推出的健康保險活動，被用戶稱為是在套路和引誘人們繼續加保，導致很多人對這樣的活動置之不理甚至反感。

二是，近年來保險行業經常出現用戶賬號和密碼隱私泄露等安全風險。隱私泄露有可能是用戶個人行為也有可能是平臺內部員工的安全意識問題。無論是哪種原因，這對消費者造成私人信息泄露的傷害是不可磨滅的，而針對這些風險，螞蟻金服的保險業務還需要建立健全的安全保障機制。

三是，關于用戶授權問題，螞蟻金服在信息公開化、透明化方面還有待加強。正常情況下，保險公司想通過查詢用戶的車險標準分，從而進行更為公平的車險定價，以合理價格把優質客戶吸引進來。這就需要平臺獲得用戶授權，也就是雙方達成一定的信息保障協議。而這方面，支付寶一直受人詬病，前幾日支付寶用戶年度賬單查詢授權問題被爆出后，芝麻信用也承認：“用戶在查閱自己的支付寶年度賬單時默認勾選‘我同意《芝麻服務協議》’這件事是支付寶錯了”。

四是，保險產品本身復雜，在缺少對保險業了解的情況下，消費者難以選擇適合自己的保險品類。無論是互聯網保險還是傳統保險，保險品類、賠償規則都非常繁雜，消費者往往會因為保險的理賠和購買信息的繁瑣，而選擇放棄購買，并傾向于選擇更通俗易懂的購買途徑。

總的來說，雖然互聯網保險呼聲很高，但過得并不那么如意。21世紀經濟報道中國汽車金融實驗室聯合尼爾森共同推出的《2017中國汽車消費趨勢調查報告》顯示：在保險方面，車險的幾大分銷渠道里4S店依然還是主流，互聯網平臺的比例有所提升，但排在比較靠后的位置。

AI時代，科技才是互聯網保險平臺的“保險”

在剛剛過去的一年里，互聯網保險領域共發生融資事件34起，大家都說中國保險業進入了高速增長期，與之呼應的是還有經常被業內提及“到2020年中國保險市場規模可能達到25到30萬億”的預測數據。此外，在進入智能時代之后，保險行業順理成章地搭上了AI這趟順風車。

保險行業前景廣闊，但螞蟻金服等互聯網保險平臺想要吃到這塊誘人的蛋糕并非易事，近年來我國保險行業的投資回報率和凈利潤呈現出周期性波動增長的發展趨勢。數據顯示：2015年，我國保險行業凈利潤和投資收益率在近年來都屬于最高水平，而2016年，我國保險行業的投資收益下降5.66%，凈利潤降至2000億元。

不過，從總體發展趨勢來看，我國互聯網保險行業度過盲目摸索的初期之后，即將進入較為平穩的發展時期。而隨著保險行業的整體環境逐漸趨向于平穩，投資收益率逐漸走高，互聯網公司也加大了對保險業的戰略部署。對保險企業而言，人臉識別技術、智能語音識別、機器人、大數據的加載，可以讓保險業務的流程變得更加便捷和可視化，在很大程度上節約了人力資本的費用。

因此，除了前面提到螞蟻金服利用大數據等新技術推出“車險分”、“定損寶”，還有其他保險企業也在利用AI技術攪動市場。例如：中國平安推出了“兩大聚焦（金融科技+醫療技術）+五大技術（云平臺+人工智能+大數據+區塊鏈+生物識別）”；中國太保自主開發的業內首款智能保險顧問—“阿爾法保險”；騰訊在微信推出健康險“微醫保”后，又與中英人壽聯手成立了“騰訊金融云-中英人壽大數據實驗室”，種種跡象表明保險科技已經成為保險行業的下一個風口。

值得一提的是，研究機構奧維咨詢（Oliver Wyman）發表的報告指出，中國保險科技市場按總保費計，有望由2016年的3,630億元增長至2021年的14,130億元以上，復合年增長率為31.2%。不過，保險業務AI化的構建需要大量的投資建設，對于傳統保險公司的資金規模以及運營資金有著較大的要求，因此前幾年保險行業的整體AI化進程較慢。而隨著騰訊、阿里、京東等互聯網企業的進入，未來保險業AI化的進程將會逐漸開始提速。

整體而言，目前保險行業正處于快速增長階段，而進入AI 時代之后，保險科技成為螞蟻金服、平安保險等企業防范和化解保險欺詐風險、節約人力成本、提高用戶粘度的良方。由此可見，保險科技是保險業拓展保障功能的根本驅動力，也將成為其轉型發展的核心競爭力。

劉曠，以禪道參悟互聯網、微信公眾號：liukuang110