提到車險這個行業，目前整個行業存在一個比較尷尬的現狀：超過九成財險公司的車險業務沒有實現盈利，但是中介卻賺得盆缽滿滿。中介吃肉，險企喝湯是整個車險行業的一個尷尬局面，這也是由多個方面的因素造成的。

1、傳統險企對線下4S店依賴性過高

對于傳統的車險企業來說，過去他們的主要銷售渠道都是通過線下4S店來完成的，這無形之中就形成了險企對于4S店的依賴性，這種依賴性的形成也就造成了4S店在保險理賠過程中擁有了更高的要價權，在操作修車保險的時候會索要更高的費用，從而獲取更高的利潤，進而壓縮了保險公司的利潤空間。

2、渠道費用居高不下

車險行業的競爭也頗為激烈，一些險企為了獲取更多的用戶，往往會不斷提升自己的產品渠道傭金，從而導致渠道費用居高不下，過高的渠道成本自然而然地就降低了車險企業們的利潤。一些渠道在選擇與險企獨家合作的時候，往往也會索要更高的提成。

3、修車理賠幾乎是每個車主不可避免的

就保險行業來說，人身安全等保險的利潤空間會比較大，畢竟一般人不會經常出現人身安全事故。但是汽車理賠就完全不一樣，不論是新手還是老手，他們開車總會有個磕磕碰碰，幾乎大多數的車主，每年都會做至少1次以上的保險理賠，本來利潤空間就已經被中介們擠壓的險企們，甚至還需要為相當一部分的車主賠付比車主所交納保險金更高的費用。

為了擺脫困境，一些互聯網保險平臺開始涌現出來，并有不少平臺推出了互聯網車險理賠業務。與此同時，一些傳統的車險企業為了擺脫對線下4S店等渠道的過度依賴，也開始推出自己的線上保險平臺。

互聯網車險殺入開始打破僵局

最開始，在互聯網車險領域涌現出了惠折網、保網等線上代理公司，隨后又涌現出了車車車險、最惠保、車險無憂等創業公司，之后阿里、騰訊、平安合資成立的眾安保險在2015年也與平安保險聯合成立了保骉車險線上服務，并在18個省市地區獲得車險經營資質，同時安心保險、泰康在線也紛紛開始經營車險業務，試圖借助互聯網渠道為廣大車主提供更便捷的服務，并給整個傳統車險行業帶了三大改變。

改變一：渠道不再單一化

對于這些互聯網車險平臺來說，他們最大的一個優勢就是線上渠道的優勢，這為險企們解決了一個最核心的問題：銷售渠道。傳統的保險企業其利潤的多半已經被單一的線下銷售渠道層層克扣，互聯網車險則完全可以通過線上平臺直接對接消費者，大幅降低了車險企業的渠道成本，提高了利潤空間，解決了他們多年來頭痛的單一渠道問題。

改變二：理賠行業效率

另一方面，傳統的車險理賠服務環節比較落后，如果一個車主出險以后，需要報案、查勘定損、簽收審核索賠單證、理算復核、審批、賠付結案，這種理賠效率極為低下。車險互聯網化帶來的一個最大變化就是理賠方式更加垂直化，用戶出險之后，直接由承保公司幫助車主服務維修好，然后送還給車主，這大幅提升了理賠服務的行業效率。

改變三：行業服務標準化

在傳統的車險銷售中，很多車主往往都會碰到服務體系不標準、服務水平質量較差的情況，同時還存在強制推銷的情況，而很多車主對于理賠條款卻并不是非常清楚，在需要理賠的時候甚至還會碰到保險公司百般推脫的情況，互聯網車險的出現，能夠實現更統一標準化的服務。

然而大量互聯網車險平臺涌現出來的同時，也出現了幾種不同的模式，他們有著各自的優缺點。

一、C2C代理模式

國內最早殺入互聯網車險行業的玩家代表有惠擇、保網等平臺，隨后又涌現出了車車車險、最惠保、車險無憂等互聯網車險創業公司，其中一些平臺獲得上億規模的融資。這類互聯網保險平臺本身并不做保險，他們仍然屬于第三方保險代理平臺，采取的是C2C的電商模式。

一方面，相比傳統線下4S店獨家合作的保險企業來說，這種C2C的代理模式他們通過代理不同的車險企業產品，提供給了車主們一個多樣化的選擇，車主擁有更大的選擇余地;另一方面，這種C2C的代理模式能夠提供給車主一個很好的車險產品對比選擇，過去車險價格不透明，難以比價一直困擾著國內眾多的保險消費者，如今則完全被這種互聯網車險平臺所打破。

不過，C2C車險代理模式也存在較為明顯的不足。一個不足就是他們對于保險服務的把控問題，這類平臺仍然只是充當一個中間商的角色，對于車主所選擇的車險產品不提供直接服務，最終也就難以做到服務質量的保證;另一個不足就是這種代理模式既然是中間商，那就仍然存在著一定的渠道費用，最終的承擔者仍然只會是廣大的車主。

二、B2C直銷模式

與代理模式不同，眾安保險、安心保險則是采用B2C的直銷模式，通過搭建自身的線上平臺，將自身的車險產品銷售給消費者。

這種模式最直接的優勢就是去掉了中間商，一方面為車險企業自身搭建了線上營銷渠道，徹底擺脫了對傳統線下渠道銷售模式的依賴性;另一方面，因為去掉了中間商，在價格上也可以做到更低;第三個方面就是在服務領域，由于是平臺自身直銷，免去了中間層層傳遞，也更具服務效率。

這種B2C直銷模式同樣也存在一定的缺陷，保險產品不同于普通的電商產品，只需要網上銷售，然后由快遞發貨就可以覆蓋到全國市場，保險產品首先需要在一些省市開通投保，并由相關人員來為車主辦理保險業務，而這是互聯網保險平臺前期所缺乏的，而要想迅速在全國開拓市場，則需要投入大量的人力成本。

三、傳統險企自營模式

為了擺脫對代理公司和傳統線下4S店的依賴，一些車險企業開始打造自己的線上渠道，比較典型的就是泰康保險推出的泰康在線平臺以及中國平安的平安車險。

這些傳統大型車險企業推出自己的互聯網車險平臺，還是具有一定的優勢。第一，他們過去在線下為廣大車主服務了多年，積累了一定的車險理賠服務經驗，同時也積累了一定的口碑和人氣，這為其線上自營平臺打下了堅實的基礎;第二，由于是傳統大型車險企業自營的平臺，在車險服務方面也更有保障，同時因為砍掉了中間商，其直銷價格也更有優勢。

而從目前大型車險企業的車險服務來看，他們的線上銷售仍然只占據著少量的市場份額，這與他們在互聯網運營方面的不足有著一定的關聯。與此同時，他們對于傳統線下銷售渠道的依賴也在某種程度上限制了他們線上平臺的發展壯大。

要真正取得突破，互聯網車險還有幾大難關不得不攻克

對于互聯網車險來說，這類平臺的出現的確給傳統車險行業帶來了一定的改變，但是要想徹底打破中介吃肉、險企喝湯的尷尬局面，互聯網車險還有幾道難關必須要攻克。

第一道難關：如何打破跨地域資源的線上共享

保險不同于其他的商品，純粹依靠線上難以完成整個服務，必須要借助線下。經營車險的基礎是查勘、定損、維修、救援等服務，而這些服務能力的構建或者購買需要線下較大的資本投入，最難的是這種服務資源的本地屬性非常強，很難實現跨地域的線上共享。如此一來，本地化的非互聯網線下車險就仍然會有一定的生存空間，互聯網車險難以徹底打破這種大局。

第二道難關：低頻是硬傷

汽車保險相比其他金融需求來說，屬于一項低頻服務，所有的車主一年內只會購買一次保險，而且很多車主在第一次購買新車的時候往往都會直接被強制性購買4S店推薦的車險產品，到第二年換保險的時候有相當部分的車主又會繼續購買原來在4S店購買的車險產品。因此，互聯網車險平臺盡管具備一定的優勢，但也難以在短時間內實現迅速增加用戶數。

第三道難關：當前互聯網車險解決的只是渠道問題，解決產品創新才是關鍵

縱觀當前所有的互聯網車險平臺，他們的出發點都是為了解決一個問題：渠道問題。然而卻鮮有互聯網車險平臺在車險產品上去做更多的努力和創新，而這個卻是顛覆傳統車險非常重要的一個關鍵點。越來越多的車主都開始追求個性化的理賠服務，基于車主大數據為用戶打造個性化、定制化的車險產品將成為未來車險發展的一個重要方向，也是互聯網車險打破市場格局需要翻越的一座大山。

作者：劉曠，以禪道參悟互聯網