現(xiàn)今的互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)是80、90后的地盤，隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革、消費(fèi)場(chǎng)景多樣化注入的“新鮮消費(fèi)欲”，人們尤其是年輕人在買買買的高速公路上一面加快著車速，一面卻忘記系安全帶。在這個(gè)鼓勵(lì)快速消費(fèi)的時(shí)代里，提醒人們“慢下來”的聲音越來越微弱。值得慶幸的是，這種聲音還在，且持續(xù)的存在。

近日，是這份花錢學(xué)校的“試卷廣告”引發(fā)了各界人士的關(guān)注，公交車上、學(xué)校食堂……隨處可見一群人在議論這份招生試卷，試卷僅出現(xiàn)了7道題，卻讓不少人“慢下來”計(jì)算了1個(gè)小時(shí)。

盡管這是一份來自記賬理財(cái)類APP隨手記的創(chuàng)意廣告，但是從民眾的反應(yīng)來看，這份“試卷廣告”反應(yīng)了老百姓們對(duì)記賬理財(cái)?shù)脑�始訴求：民眾雖然理財(cái)意識(shí)覺醒，但現(xiàn)代社會(huì)財(cái)務(wù)場(chǎng)景復(fù)雜、理財(cái)方式多樣，使得民眾在“如何投資理財(cái)”的理財(cái)能力方面顧慮重重，看來人們真的要花錢進(jìn)學(xué)校學(xué)習(xí)如何花錢了。

盡管互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)全面興起，大多數(shù)用戶卻仍然沒有形成理財(cái)習(xí)慣

這是一個(gè)誘惑太多一不小心就控制不住剁手的消費(fèi)時(shí)代,也是一個(gè)可以用錢生錢的理財(cái)時(shí)代。在不少網(wǎng)友吐槽自己是“月光族”的時(shí)候，卻有人通過記賬理財(cái)APP獲得收益。雖然人們已經(jīng)可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行財(cái)務(wù)管理，但絕大多數(shù)人手機(jī)里的購(gòu)物APP都比理財(cái)APP多，有些人甚至只有購(gòu)物APP沒有理財(cái)APP。筆者認(rèn)為造成大多數(shù)用戶還沒有形成一個(gè)良好的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)習(xí)慣主要有以下幾點(diǎn)。

第一點(diǎn)，大眾依舊信賴傳統(tǒng)的理財(cái)方式。環(huán)境教育的結(jié)果和銀行背書的優(yōu)勢(shì)，讓普通大眾在選擇理財(cái)方式時(shí)被強(qiáng)行戴上了“隱形的鐐銬”，一面“保守”一面“激進(jìn)”，理性的權(quán)衡變成了感性的選擇，讓一代人徹底改變習(xí)慣還需要一定的時(shí)間。

第二點(diǎn)，人們的理財(cái)意識(shí)并沒有養(yǎng)成。網(wǎng)友在解答隨手記的創(chuàng)意試卷題目“假如你有10萬元的閑錢…”的時(shí)候，不少網(wǎng)友吐槽到“我根本不可能有有閑錢，看到好吃的吃吃吃，看到好看的買買買，存錢好難”。大多數(shù)國(guó)人在30歲之前還是沒有養(yǎng)成良好的記賬和理財(cái)意識(shí)。

第三點(diǎn)，收入差距影響人們的理財(cái)觀念。從隨手記的創(chuàng)意廣告答題情況看，有部分網(wǎng)友認(rèn)為自己賺的錢只夠用于生活開支，有人甚至評(píng)論到“沒有錢的我，一笑置之”“不會(huì)算，也沒有錢”等等，這樣的觀念阻礙著理財(cái)APP的發(fā)展。

第四點(diǎn)，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)形成了普遍不安全的行業(yè)印象。現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)無處不在，例如去年的P2P跑路風(fēng)暴，加上某些企業(yè)破產(chǎn)曝光和金朝陽、原始股等金融騙局的出現(xiàn)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)給廣大民眾帶來了極大的不信任感和不安全感。

什么樣的記賬理財(cái)平臺(tái)將會(huì)真正成為用戶未來的“理財(cái)伴侶”？

如今互聯(lián)網(wǎng)上的記賬理財(cái)APP琳瑯滿目，兩大巨頭阿里、騰訊紛紛推出了自己的記賬功能，支付寶增加記賬功能，騰訊則推出了多多記賬；隨手科技推出了隨手記，并獲取了超過2億的移動(dòng)用戶，正在成為移動(dòng)金融最大的流量入口之一；“網(wǎng)易有錢”也趁機(jī)切入了記賬理財(cái)市場(chǎng)，記賬理財(cái)APP儼然已經(jīng)成為了最為重要的個(gè)人金融入口。但是要想真正成為用戶的“理財(cái)伴侶”，還需要從以下幾個(gè)領(lǐng)域努力。

一、理財(cái)平臺(tái)需要建立健全的信用體系

一方面，理財(cái)企業(yè)的信用意識(shí)和信用管理水平需不斷提高，形成良好的信用秩序和信用環(huán)境，讓誠(chéng)實(shí)守信者獲利、違約失信者失利，為人們創(chuàng)造一個(gè)理想的理財(cái)環(huán)境；另一方面，從平臺(tái)專業(yè)和權(quán)威的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)也應(yīng)該建立一個(gè)健全的信用體系，不僅能夠進(jìn)一步獲取用戶的信任，同時(shí)也能進(jìn)一步體現(xiàn)平臺(tái)在理財(cái)方面的專業(yè)性。

二、利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)分析用戶需求完善理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈

在理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈的管理方面，理財(cái)企業(yè)可以根據(jù)記賬大數(shù)據(jù)和資產(chǎn)管理數(shù)據(jù)來對(duì)用戶資金的支出和收入進(jìn)行合理的分析，并為用戶提供合理化配置建議。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比更優(yōu)質(zhì)化的一大特點(diǎn)，就是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不依賴個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)和判斷，他們利用系統(tǒng)化、數(shù)據(jù)化地解決問題。這樣整個(gè)流程效率更高也更透明，同時(shí)減少了因人為引起的誤差。

三、提高風(fēng)控能力共同營(yíng)造綠色安全的金融生態(tài)圈

理財(cái)企業(yè)在應(yīng)人群需求推出相關(guān)產(chǎn)品時(shí)，要考慮到產(chǎn)品自身是否超越監(jiān)管層紅線，同時(shí)也要做好資產(chǎn)風(fēng)控。以隨手記為例，作為依靠強(qiáng)大的記賬用戶和互聯(lián)網(wǎng)智能金融技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)，隨手記理財(cái)堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)，建立了嚴(yán)密的風(fēng)控體系。除此之外，隨手記理財(cái)直接存管模式具有賬戶資金安全隔離、透明規(guī)范、用戶體驗(yàn)優(yōu)越等特點(diǎn)。

四、理財(cái)方式貼近生活，打造強(qiáng)大用戶基礎(chǔ)

記賬理財(cái)APP不是單純的記賬，也不是純粹的理財(cái)，而是兩者的結(jié)合——記賬+理財(cái)。它輔助用戶設(shè)置預(yù)算，控制亂消費(fèi)，在沖動(dòng)購(gòu)物時(shí)能夠控制住自己的消費(fèi)沖動(dòng)，從而達(dá)到不亂花錢的目的。用了隨手記APP的王女士說：“以前習(xí)慣用紙和筆記賬，但堅(jiān)持下來覺得好難，現(xiàn)在用記賬軟件，可以在零碎的時(shí)間里記錄一下真是很方便，對(duì)記賬軟件越來越依賴了。”此次隨手記通過“試卷廣告”方式，展示了他們貼近百姓生活的理財(cái)知識(shí)。

“試卷廣告”背后隨手記的火爆告訴我們：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)年P(guān)鍵在于場(chǎng)景

隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)在各個(gè)傳統(tǒng)領(lǐng)域大放光彩。在理財(cái)領(lǐng)域也由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等科技力量的投入，使得互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，記賬理財(cái)也因此成為熱門的理財(cái)手段。而日前由隨手記推出的“試卷廣告”也掀起了一股全民算賬熱潮，將記賬理財(cái)推向了新的高潮，同時(shí)為行業(yè)帶來了新的思考。

記賬理財(cái)是人們生活中不可缺少的環(huán)節(jié)，但是被很多人都忽略了。

例如生活中很多工薪族沒有剩余存款，甚至自己不清楚收入去向。但即使是對(duì)錢最沒有意識(shí)的群體，也會(huì)對(duì)花錢、算錢的行為具備天然的注意力，這是文明社會(huì)中人的天性。另外，考試卷的形式恰好掐住了多年沉浸在應(yīng)試教育中的人們，試卷情結(jié)的神經(jīng)。

所以當(dāng)街頭的公交車站臺(tái)、學(xué)校的宣傳欄、網(wǎng)上的熱門話題出現(xiàn)一張張如何花錢算賬的試卷廣告的時(shí)候，自然引起了人們的好奇心。大家紛紛拿起計(jì)算機(jī)，拿起筆紙記賬、算賬，他們也因此意識(shí)到記賬理財(cái)在生活中處處可見，對(duì)記賬理財(cái)有需求，甚至需要學(xué)習(xí)和培養(yǎng)相關(guān)能力。

由此看來，這次隨手記所推動(dòng)的“試卷廣告”創(chuàng)意事件告訴我們，眾多老百姓是對(duì)記賬理財(cái)擁有非常高的熱情，但同時(shí)他們互聯(lián)網(wǎng)記賬理財(cái)?shù)牧?xí)慣未養(yǎng)成，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)記賬理財(cái)安全擔(dān)憂等因素導(dǎo)致了當(dāng)前高效的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)仍然不被他們所重視。與此同時(shí)，也說明了互聯(lián)網(wǎng)記賬理財(cái)，這個(gè)人們必然面對(duì)的進(jìn)化式的財(cái)務(wù)處理方式，就是一種隱性剛需。

未來在新技術(shù)的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)記賬理財(cái)平臺(tái)們只要不斷提高自身的風(fēng)控水平、建立更健全的信用體系、更貼近百姓的日常生活，就一定會(huì)逐漸滲透到用戶心中，成為他們記賬理財(cái)?shù)氖走x。

劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號(hào)：liukuang110