聯(lián)商專欄：近日，移動(dòng)支付領(lǐng)域中的“國(guó)家隊(duì)”云閃付APP迎來(lái)了自己的一歲生日，身為中國(guó)銀聯(lián)的掌聲明珠，云閃付在這一年的發(fā)展中出盡了風(fēng)頭。

在移動(dòng)支付市場(chǎng)環(huán)境逐漸成熟、寡頭局面日益形成的格局之下，云閃付的平地一聲雷無(wú)疑是將戰(zhàn)役再次打響，而從這一年發(fā)展勢(shì)頭來(lái)看，云閃付的確顯示出了可觀的增長(zhǎng)，但想要徹底顛覆支付寶和微信，也絕非一日之寒。

黑馬殺入、攪局市場(chǎng)

作為頭頂中國(guó)“新四大發(fā)明之一”光環(huán)的移動(dòng)支付。在過去的幾年中可以說徹底顛覆了中國(guó)各個(gè)階層用戶的支付習(xí)慣，真正讓“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”成為了現(xiàn)實(shí)，而這個(gè)市場(chǎng)的“主角”，也被支付寶和微信兩家互聯(lián)網(wǎng)巨頭霸占多年。根據(jù)易觀發(fā)布的《中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告2018年第2季度》數(shù)據(jù)顯示，支付寶和騰訊金融的市場(chǎng)份額占比分別為53.62%和38.18%，合計(jì)91.80%，占據(jù)絕對(duì)的主導(dǎo)地位。

正所謂離錢越近的行業(yè)，越容易賺到錢。這也是翼支付、百度錢包、京東金融等眾多巨頭企業(yè)想要拼命擠入移動(dòng)支付頭部集團(tuán)的主要原因之一，只不過都不曾掀起過較大的波瀾。如今，擁有“純正金融血統(tǒng)”的銀聯(lián)云閃付高調(diào)入場(chǎng)，似乎有望成為一匹極具潛力的黑馬。

而在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中，一個(gè)看似已發(fā)展成熟的大行業(yè)中，很難有新晉的入局者順利上位，從潛在競(jìng)爭(zhēng)者來(lái)看，判斷一個(gè)行業(yè)是否有“野蠻人”空降的機(jī)會(huì)，取決于進(jìn)入者主觀進(jìn)入所能帶來(lái)的潛在利益，也取決于現(xiàn)有玩家在規(guī)模經(jīng)濟(jì)、網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)、產(chǎn)品差異、商業(yè)模式、盈利能力、資本實(shí)力等領(lǐng)域是否存在漏洞。

例如電商行業(yè)與移動(dòng)支付行業(yè)，并不存在明顯的漏洞，所以當(dāng)拼多多在電商領(lǐng)域成功殺出時(shí)，才會(huì)讓人感到不可思議，不過，拼多多的成功可以說主要得益于電商行業(yè)較為空白的市場(chǎng)——社交電商，但銀聯(lián)云閃付則似乎要與支付寶和微信“正面剛”，想要硬生生撕出一個(gè)移動(dòng)支付的缺口。

眾所周知，自步入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)下半場(chǎng)以來(lái)，各個(gè)行業(yè)的獲客成本都在不斷攀升，尤其在金融領(lǐng)域，流量資源更是稀缺。而銀聯(lián)云閃付能夠用一年的時(shí)間獲得超一億的用戶數(shù)，成績(jī)也的確值得肯定，至于云閃付能夠迅速崛起的原因，在筆者看來(lái)主要在于以下幾個(gè)層面：

線下場(chǎng)景布局

自新零售的概念提出以來(lái)，對(duì)線下場(chǎng)景的爭(zhēng)奪已逐漸成為了各個(gè)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的核心方向。對(duì)于支付行業(yè)而言，線下支付更是發(fā)展的重要場(chǎng)景。細(xì)分來(lái)說，最為剛需高頻便是菜市場(chǎng)、公交地鐵、餐飲、超市便利、校園、醫(yī)療健康、交通罰款等日常應(yīng)用的核心場(chǎng)景。相信大家近期在乘公交、購(gòu)物等消費(fèi)時(shí)，除了支付寶和微信支付之外，已能常常見到云閃付支付的二維碼。

畢竟，云閃付作為銀聯(lián)的子產(chǎn)品，有銀聯(lián)在市場(chǎng)上的優(yōu)勢(shì)牽頭，進(jìn)入市場(chǎng)的阻力已被大大的減小。正是通過對(duì)這些場(chǎng)景滲透率的不斷上升，云閃付也才得以迅速的崛起。而這些看似沒有什么聯(lián)系的不同場(chǎng)景之間，事實(shí)上卻可以通過各種營(yíng)銷手段來(lái)讓用戶產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)，顯然，云閃付的這步棋走的恰到好處。

不過，在這方面，支付寶和微信也同樣在并駕齊驅(qū)，云閃付想要單憑于此建立起絕對(duì)的壁壘并沒有太大的希望。

安全

對(duì)于每個(gè)涉足金融的用戶而言，最重視的自然是資金的安全能不能得到保障，而縱使第三方支付平臺(tái)吹的天花亂墜，也難以抵過“銀行”這一金字招牌。顯然，銀聯(lián)與銀行的關(guān)系要比阿里騰訊要“親密”的多，而且在央行對(duì)第三方支付的規(guī)范和監(jiān)管中，銀聯(lián)也具有最合規(guī)的身份，所以就資金安全的層面而言，雖然差距甚小，但還是云閃付靠“拼爹”略勝一籌。

技術(shù)基礎(chǔ)

從技術(shù)層面來(lái)看，做支付起家的銀聯(lián)在移動(dòng)支付領(lǐng)域也同樣有著深厚的功底，與支付寶和微信借助二維碼布局線下不同，銀聯(lián)一直在移動(dòng)支付領(lǐng)域推進(jìn)NFC技術(shù)應(yīng)用。大家日常聽到的諸如Apple Pay、華為Pay、小米Pay等手機(jī)支付工具，其實(shí)都是云閃付產(chǎn)品，背后用的是NFC技術(shù)。目前，云閃付已支持工、農(nóng)、中、建、交、中信、華夏等43家銀行的安卓NFC手機(jī)閃付一鍵開通。

銀聯(lián)方面曾公布過這樣一組信息：

*“在場(chǎng)景拓展方面，銀聯(lián)在地鐵公交等民生領(lǐng)域取得重大突破，如廣州地鐵全線開通銀聯(lián)手機(jī)閃付，短短兩個(gè)多月，日閃付交易筆數(shù)已達(dá)到近30萬(wàn)筆，且手機(jī)閃付的占比不斷提高，領(lǐng)跑各類移動(dòng)支付產(chǎn)品，憑借“一揮即付”的極致便捷受到廣大乘客青睞。”

可見，未被滿足的剛需場(chǎng)景還在，而單單從支付體驗(yàn)上看，NFC近場(chǎng)支付技術(shù)交互速度快，安全系數(shù)高，無(wú)需存儲(chǔ)用戶大量的信息，對(duì)用戶的資金和隱私安全而言都比較有保障。不過，“NFC手機(jī)+開通閃付卡+閃付POS”的組合要求限制了其客群和使用場(chǎng)景，市場(chǎng)推廣效果并不算理想。但值得肯定的是，云閃付的確帶來(lái)了重大的升級(jí)，未來(lái)隨著技術(shù)的更新迭代，再次顛覆支付行業(yè)也并非沒有可能。

看起來(lái)，云閃付APP在某些方面的優(yōu)勢(shì)確實(shí)存在，但短期內(nèi)并不足以起到?jīng)Q勝的作用，而反觀云閃付在前進(jìn)道路上的羈絆，也同樣是明眼可見。

流量≠用戶，改變用戶習(xí)慣沒那么簡(jiǎn)單

移動(dòng)支付行業(yè)能夠呈現(xiàn)出今天這般景象，其實(shí)還要?dú)w功于支付寶的辛苦培育，要知道，在市場(chǎng)教育階段，支付寶耗費(fèi)了大量成本，通過廣告，補(bǔ)貼，推廣等方式，才一步步的改變了用戶的支付習(xí)慣。

如今，看上去，下載個(gè)App然后注冊(cè)登錄，是件再簡(jiǎn)單不過的事情。但其實(shí)，用戶早已過了對(duì)各類App有著強(qiáng)烈好奇心的風(fēng)口期，他們所追求的是如何最大限度的精簡(jiǎn)手機(jī)中的App，想要讓他們新裝一個(gè)非剛需的App，簡(jiǎn)直是難上加難。

所以，對(duì)于絕大多數(shù)行業(yè)而言，一個(gè)新晉企業(yè)想要在行業(yè)中占領(lǐng)一席之地，大量的優(yōu)惠補(bǔ)貼和廣告營(yíng)銷的轟炸幾乎成為了必不可少的環(huán)節(jié)，尤其是金融行業(yè)，獲新客的成本已從幾塊、幾十塊，一路攀升到了幾百塊、甚至上千塊。

拿云閃付來(lái)說，自2017年12月11日推出以來(lái)，便不斷推出各種撒錢補(bǔ)貼的模式，以至于在僅不到一年的時(shí)間里積累了過億的注冊(cè)用戶。但不得不說，這種獲客方式雖然能夠在短期內(nèi)快速增加注冊(cè)用戶、形成巨大的口碑和傳播效應(yīng)，卻往往會(huì)面臨被“薅羊毛”的尷尬處境——一旦補(bǔ)貼活動(dòng)之后，新注冊(cè)的用戶就變成了僵尸，再也不會(huì)交易。

不難看出，在現(xiàn)在的市場(chǎng)格局之下，靠補(bǔ)貼已經(jīng)難以支撐起一個(gè)超級(jí)APP的崛起。但倘若無(wú)法跨越從流量向用戶的天塹，便會(huì)引起自身獲客、運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)品等核心能力退化的連鎖反應(yīng)。而在規(guī)模導(dǎo)向的考核機(jī)制下，對(duì)外部流量的依賴度越高，客戶留存率越低，便會(huì)陷入一個(gè)惡性循環(huán)，進(jìn)而走向飲鴆止渴的不歸路。

所以說，要想真正占領(lǐng)用戶心智，就需要讓用戶對(duì)其產(chǎn)生剛需，漸次培養(yǎng)起用戶的使用習(xí)慣，打造一個(gè)真正具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的超級(jí)入口。

然而，對(duì)于支付寶和微信來(lái)說，一個(gè)掌控著最大的電商場(chǎng)景生態(tài)，另一個(gè)則是手握中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)最大的社交平臺(tái)，在網(wǎng)購(gòu)和社交紅包領(lǐng)域的地位已是根深蒂固，包括線下的支付習(xí)慣也已基本培養(yǎng)成熟，云閃付想要從他們的手中搶占用戶幾乎是難于登天，何況云閃付上那些轉(zhuǎn)賬匯款、便民生活服務(wù)等功能，支付寶和微信也同樣具備。

啟發(fā)

值得一提的是，在上個(gè)月17號(hào)，騰訊新功能零錢通上線公測(cè)，用戶開通零錢通后，可以將微信錢包里的資金直接用于微信支付所有場(chǎng)景的消費(fèi)，也能同時(shí)幫助用戶自動(dòng)獲取理財(cái)收益。顯然是對(duì)標(biāo)了支付寶中的余額寶，且某些基金的利率還要略高于余額寶，吸引了不少余額寶的用戶。

而這對(duì)于銀聯(lián)云閃付而言不失為是一個(gè)良好的啟發(fā)，與其花費(fèi)大量資金推出撒錢補(bǔ)貼，倒真不如將理財(cái)作為爭(zhēng)奪用戶的核心。憑借著“央媽”的支持及“純正金融血統(tǒng)”的身份，想要推出幾款高于余額寶和零錢通的穩(wěn)定理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該不難實(shí)現(xiàn)。

要知道，那些“斤斤計(jì)較”的用戶群體是極其龐大的，只要利率高點(diǎn)便會(huì)十分心動(dòng)，而中國(guó)銀聯(lián)又擁有廣泛的消費(fèi)場(chǎng)景和龐大的潛在用戶群體。只要云閃付能保持著這種競(jìng)爭(zhēng)力，便有望培養(yǎng)起用戶的使用習(xí)慣。屆時(shí)，或許無(wú)需巨額的廣告營(yíng)銷費(fèi)用，用戶就會(huì)形成天然的傳播能量，進(jìn)而建立起良好的口碑和強(qiáng)大的裂變效應(yīng)。

可以預(yù)見的是，在獲取用戶的留存之后，不僅是一種對(duì)自我流量生態(tài)的補(bǔ)充，也必然會(huì)加深對(duì)用戶認(rèn)知與理解，從而在幫助用戶提升體驗(yàn)的同時(shí)，不斷完善自己在市場(chǎng)中的核心競(jìng)爭(zhēng)力。不過，想要?jiǎng)?chuàng)新和提升并不容易，在虎視眈眈的雙寡頭陰影下，云閃付是否能長(zhǎng)久地留住用戶我們不得而知，但無(wú)論是消費(fèi)者還是企業(yè)來(lái)說，有競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)都最為有利。對(duì)于年僅一歲的云閃付而言，未來(lái)的路還很長(zhǎng)，我們也十分他能成為既微信、支付寶之后的另一移動(dòng)支付的核心入口，帶領(lǐng)用戶步入一個(gè)全新的支付時(shí)代。

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