這幾天關于馬云和宗慶后的互批大戰(zhàn)在網上議論紛紛，一場電商和實體的大戰(zhàn)就此上演，究竟誰才是中國經濟的未來，或許只有等待時間來驗證了，但無可否認的是，野蠻人的出現(xiàn)的確是讓我們的生活出現(xiàn)了改變，尤其是現(xiàn)在處于風口的金融行業(yè)。

12月27日，雷軍通過微博的方式宣布，小米與新希望、紅旗連鎖聯(lián)合投資的互聯(lián)網銀行“四川新網銀行”正式創(chuàng)立，即將開業(yè)。

這是中國第七家民營銀行，四川第一家民營銀行，中國第三家互聯(lián)網銀行。此前騰訊主導的微眾銀行和阿里主導的網商銀行已分別于2014年和2015年開業(yè)。

除此之外，還有消息稱美團、蘇寧、樂視正在籌備建立互聯(lián)網銀行。互聯(lián)網銀行依然來勢洶洶，發(fā)展迅猛，但傳統(tǒng)銀行真的會被顛覆嗎?

大數(shù)據(jù)主導金融經濟命脈

2016除了直播和VR以外我想最火的也就剩下大數(shù)據(jù)了，尤其是在金融領域的滲透，可謂是掀起了一場信貸風潮。

從前段時間火爆的“裸貸危機”到現(xiàn)在的互聯(lián)網銀行，大數(shù)據(jù)的應用可謂是一步又一步的摧垮著民眾的精神世界，當然了在摧垮之余也應證了大數(shù)據(jù)存在的重大意義。

在互聯(lián)網金融時代到來之時，企業(yè)、民眾、政府都呼喚信用體系和風險控制系統(tǒng)的產生，而這個系統(tǒng)、體系的唯一出路就是大數(shù)據(jù)。雖說隨著大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，我們生活的方方面面都體現(xiàn)出大數(shù)據(jù)的身影，但不可否認的是　大數(shù)據(jù)應用最快的應該是在金融領域，因為中國的金融發(fā)展速度非常快,隨便一個大型的股份制信用卡公司,可能就覆蓋上億張卡片規(guī)模,遠遠超過北美發(fā)達國家的數(shù)量,傳統(tǒng)的體系架構之下很難支撐中國的發(fā)展速度,所以大數(shù)據(jù)的第一個個性就是分布式計算的基礎能力對金融核心體系的建設產生了根本性的變化,現(xiàn)在五大行和一些股份制銀行都已經啟動了金融基礎設施替換進程。

當然了，創(chuàng)新對于金融領域依然是不可避免的，隨著金融體系融入更多元的科技因素，如人工智能、虛擬現(xiàn)實、生物識別等新技術的應用，“金融科技”端倪頻現(xiàn)。作為互聯(lián)網金融時代的拳頭產品，P2P、眾籌、借貸等新生的金融產品已經不能滿足即將到來的萬物互聯(lián)時代的需求，當許多平臺面臨發(fā)展瓶頸之時，大洋之外傳來的“科技金融”成為互聯(lián)網金融的風向標，國內互聯(lián)網金融平臺紛紛向Fintech轉型。而這一輪Fintech革命浪潮，則是以數(shù)據(jù)和技術為核心驅動力，結合了互聯(lián)網和萬眾創(chuàng)業(yè)的大環(huán)境趨勢，重新核準金融的基本屬性，用創(chuàng)新的方法改善用戶體驗，提高服務效率。

信任背書構建民眾漸富橋梁

我們都知道對互聯(lián)網上陌生的個人和企業(yè)，特別是中小微企業(yè)，傳統(tǒng)金融行業(yè)普遍存在不愿貸、成本高的情況。中小企業(yè)貸款難、貸款貴的問題不僅僅是中國的問題，也是全球的問題。

而網商銀行的出現(xiàn)則是正中要害，據(jù)悉，網商銀行的三大目標客戶群體是小微企業(yè)、個人消費者和農村用戶。網商銀行定位于做中國小微企業(yè)客戶數(shù)最多的銀行，其目標是五年內覆蓋1000萬小微企業(yè)客戶，解決困擾這些企業(yè)前進的融資難、融資貴等問題。

而這一切之所以可以通過互聯(lián)網金融得到解決，背后也是一直靠著大數(shù)據(jù)的支撐，因為在無抵押、無擔保的情況下，從事金融服務。通過大數(shù)據(jù)的技術分析，他們的風險是可以得到足夠控制的。而且不僅互聯(lián)網金融企業(yè)如此，傳統(tǒng)的金融企業(yè)也在積極擁抱互聯(lián)網，用互聯(lián)網手段提升金融服務的范圍和水準。但不少傳統(tǒng)金融機構舉所擅長的、原有的信用體系和風險控制不適應互聯(lián)網時代的需求，特別是對中小客戶金融服務能力較弱。于是傳統(tǒng)金融企業(yè)也呼吁用大數(shù)據(jù)增強服務能力，建立信用體系和風險防范。

簡單的說就是，,銀行對未來進行預測時,得到的結果不是很積極。那么對于一些非常有風險性的客戶,比如信譽不是很好的,他們借款之后不一定能還款。而有些信譽記錄非常良好的人,他們一旦借款,還款能力會很強、會很可靠。所以能夠基于他過去的一種信譽記錄,進行對未來還款行為的預測。機器學習對于金融領域有什么方面的應用呢?金融機構跟其他的產業(yè)一樣,可能會對用戶分享和推薦一種產品。于是就開始試驗一下,看看這個產品到底受不受歡迎,看看其他的人是不是也買這些產品,這就是一種科學過程,數(shù)據(jù)科學就是把這樣一種科學過程從數(shù)據(jù)中進行發(fā)現(xiàn)。

當然了，對于互聯(lián)網金融，數(shù)據(jù)安全也同樣重要，而這些安全性能則主要體現(xiàn)在使用環(huán)節(jié)和流轉環(huán)節(jié)。大數(shù)據(jù)技術在風控上的應用，簡單來講就是運用數(shù)據(jù)分析來進行前期的風險預估，利用大數(shù)據(jù)的前瞻性應用來實現(xiàn)平臺征信。這一點至關重要，因為更精確的數(shù)據(jù)模型可以極大提高平臺對借款人甄別的效率，降低投資者面臨的信貸風險，使得信息交互更加方便，從而提高平臺整體抗風險能力。

電商和傳統(tǒng)融合發(fā)展

當然了，值得我們肯定的的是互聯(lián)網的確是方便了我們生活中的方方面面，但從整個社會的發(fā)展來看，互聯(lián)網依然需要和傳統(tǒng)行業(yè)融合發(fā)展。

就拿這個金融行業(yè)來說，很多互聯(lián)網巨頭都開始布局互聯(lián)網金融領域，2014年12月12日，騰訊旗下的民營銀行，即深圳前海微眾銀行正式獲準開業(yè)，成為中國首家民營銀行;緊隨其后的是背靠巴巴這顆大樹的浙江網商銀行;百度自然也不甘落后，于去年11月和中信銀行達成戰(zhàn)略合作，共同出資成立百信銀行。但這并不代表互聯(lián)網銀行可以取代傳統(tǒng)銀行，因為互聯(lián)網銀行均不設物理網點、不做現(xiàn)金業(yè)務、沒有分行、沒有柜臺、沒有客戶經理這樣的職位，開展純線上運營，這就說明互聯(lián)網銀行現(xiàn)在還處于試點運營，從中國的消費人群來看，絕大多數(shù)的消費流動依然還要依靠傳統(tǒng)銀行。

只不過，傳統(tǒng)銀行采取以IOE為基礎的集中式IT架構，所謂IOE是指以IBM小型機、Oracle數(shù)據(jù)庫和EMC存儲設備為代表的IT基礎體系，這三個海外巨頭從軟硬件上壟斷了商業(yè)數(shù)據(jù)庫領域，中國企業(yè)尤其是大型企業(yè)如金融等命脈企業(yè)，大都采用IOE架構的數(shù)據(jù)庫，高度依賴海外三巨頭的設備。

而且國家政策層面已經提出要銀行信息系統(tǒng)建設加強安全可控，提升信息安全，銀行正在努力去IOE，但因為歷史包袱進展緩慢。互聯(lián)網銀行通過“分布式架構”去IOE的做法，將會形成示范效應，帶動傳統(tǒng)銀行去IOE。

同時互聯(lián)網銀行在技術實踐上的經驗也有可能通過合作的方式分享給傳統(tǒng)銀行業(yè)，互聯(lián)網銀行對傳統(tǒng)銀行的心態(tài)是開放的，互聯(lián)網+是各大巨頭都已采取的戰(zhàn)略，與傳統(tǒng)行業(yè)合作而不是干掉傳統(tǒng)行業(yè)是核心理念。

業(yè)內人士指出，互聯(lián)網企業(yè)憑借其強大的流量入口和分發(fā)能力，可以使金融服務和產品快速、廣泛的觸達用戶。同時，互聯(lián)網企業(yè)積累的海量用戶行為數(shù)據(jù)，反過來也能幫助銀行設計更具個性化的金融產品。

就像馬云對于新金融的理解一樣：新金融的變革將推進整個中國金融改革，過去的金融是二八理論，20%的大企業(yè)、國有企業(yè)、大型企業(yè)、外資企業(yè)能夠獲得金融支持，但是80%的中小企業(yè)、年輕人、創(chuàng)新企業(yè)得不到金融支持，而新金融解決的問題是八二理論，解決80%的年輕人、中小企業(yè)，只有這些企業(yè)的金融得到支持，我相信社會才會真正的進步，中國社會才會發(fā)展。

而值得我們注意的是，在這場變革戰(zhàn)中，新一輪的融合之戰(zhàn)正在上演......

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