提到今天國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融，基本上已經(jīng)形成了螞蟻金服、陸金所、京東金融三大巨頭鼎足而立的態(tài)勢(shì)，不過在消費(fèi)金融領(lǐng)域，陸金所還不能跟螞蟻金服旗下的螞蟻花唄，京東金融旗下的白條相抗衡。在雙11來臨之際，各大電商平臺(tái)天貓、京東、蘇寧易購(gòu)等已經(jīng)開始了備戰(zhàn)的布局，而伴隨電商的幾大消費(fèi)金融平臺(tái)螞蟻花唄、白條、蘇寧任性付也沒有閑著，他們已經(jīng)掀起了雙11電商大戰(zhàn)背后的消費(fèi)金融戰(zhàn)。那么，我們就先來看看這一次螞蟻花唄、白條、任性付在雙十一各有什么動(dòng)作。

一、提額對(duì)比

白條方面，從10月26日起，白條開啟臨時(shí)提額功能，為白條用戶提供了200億元提額包，每個(gè)白條用戶最高可提額8888元，而在京東商城消費(fèi)后，對(duì)白條額度剩余不足20%的白條用戶還將進(jìn)行二次提額。

花唄方面，相比白條用戶的200億提額包，螞蟻花唄的總提額包為100億元，從10月18日起，消費(fèi)者可以從支付寶或者手機(jī)淘寶進(jìn)入螞蟻花唄臨時(shí)額度頁(yè)面，用戶有機(jī)會(huì)臨時(shí)提額最高5.5萬(wàn)元。

任性付方面，從11月初開始，蘇寧將對(duì)任性付開放申請(qǐng)，真正實(shí)現(xiàn)全民授信，備足100億元的授信額度;同時(shí)針對(duì)存量客戶，蘇寧將主動(dòng)為任性付優(yōu)質(zhì)客戶提額，累計(jì)提額將達(dá)到20億元。

二、免息對(duì)比

花唄方面，天貓商城從10月13日開始就有雙11的預(yù)售商品，用花唄可以6期分期免息。另外，從11月1日-11月10日，在天貓或大部分淘寶商戶購(gòu)物都可享受花唄6期分期免息，在參與花唄搶紅包的活動(dòng)，有機(jī)會(huì)獲得12期分期免息券，不過中獎(jiǎng)概率有多少，并沒有對(duì)外公布。

白條方面，11月1日、11月9日—13日，在京東商城打“白條”購(gòu)物，全場(chǎng)6期免息/12期息費(fèi)五折(含全球購(gòu));白條新用戶，打“白條”首單12期免息/24期息費(fèi)五折，而在京東商城上打“白條”分期購(gòu)買電腦辦公、數(shù)碼、家電等商品，都可以享受最高12期免息。此外，參與白條的互動(dòng)游戲還可以抽獎(jiǎng)，獎(jiǎng)品有12期免息券和1111元的白條還款券，白條新用戶還有機(jī)會(huì)獲得50元現(xiàn)金直降券。

任性付方面，蘇寧將預(yù)計(jì)貼息4000萬(wàn)元，讓消費(fèi)者在蘇寧全場(chǎng)可以享受任性付6、9、12期分期免息優(yōu)惠。

白條、花唄、任性付正在成為助力京東、天貓、蘇寧電商戰(zhàn)的幕后英雄

雙11電商日是阿里巴巴發(fā)起的，但是經(jīng)過了這幾年的發(fā)展之后，雙11已經(jīng)不再單單是淘寶天貓的電商促銷節(jié)日，越來越多的電商、O2O平臺(tái)、線下實(shí)體商家都開始加入到雙11的促銷節(jié)日中。由于淘寶天貓、京東商城、蘇寧易購(gòu)的市場(chǎng)份額優(yōu)勢(shì)，雙11戰(zhàn)爭(zhēng)的最大戰(zhàn)場(chǎng)就是淘寶天貓、京東商城、蘇寧易購(gòu)三大巨頭之間的對(duì)戰(zhàn)。白條、螞蟻花唄、任性付分別作為京東商城、淘寶天貓、蘇寧易購(gòu)背后的消費(fèi)金融平臺(tái)，這一次他們卯足了勁頭，力爭(zhēng)成為電商大戰(zhàn)的幕后英雄。

從螞蟻花唄、白條、任性付在雙十一的動(dòng)作來看，白條在提額方面的力度會(huì)更大些，相對(duì)而言每個(gè)用戶的提額度都比較高，而對(duì)于那些消費(fèi)額度更高的用戶，則可以進(jìn)行二次提額，這將能夠大幅提升京東商城用戶在雙11通過白條的消費(fèi)額度。螞蟻花唄方面針對(duì)每個(gè)用戶并沒有公布最多可以提額多少，只有部分運(yùn)氣好的用戶才可以實(shí)現(xiàn)較高提額，看來螞蟻花唄在刺激用戶高額消費(fèi)上要輸一分了。當(dāng)然，由于平臺(tái)實(shí)力原因，蘇寧任性付就更輸一籌了。

再來看看免息方面的對(duì)比，我們同樣會(huì)發(fā)現(xiàn)白條相比螞蟻花唄的免息力度要大很多，針對(duì)新用戶和3C數(shù)碼產(chǎn)品的免息力度更是大一倍，白條似乎對(duì)于這場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)的勝負(fù)勢(shì)在必奪。而任性付的免息力度也要強(qiáng)于螞蟻花唄，他們似乎都以螞蟻花唄作為標(biāo)靶，只能贏不能輸。

戰(zhàn)火在全面蔓延，花唄、白條、任性付還將在更多戰(zhàn)場(chǎng)一決雌雄

這一次雙十一螞蟻花唄、白條、任性付的消費(fèi)金融戰(zhàn)場(chǎng)并不僅僅只是在京東、淘寶天貓、蘇寧易購(gòu)幾大電商平臺(tái)，而是將戰(zhàn)火蔓延到了更多的戰(zhàn)場(chǎng)。盡管在優(yōu)惠力度上，花唄似乎要略輸一籌，但是花唄正在試圖通過支付寶所構(gòu)建的多電商渠道優(yōu)勢(shì)將其彌補(bǔ)回來。

線上，目前白條的線上電商主要用于京東商城、京東到家以及部分O2O消費(fèi)平臺(tái)，任性付也主要針對(duì)蘇寧易購(gòu)。但是花唄在線上的布局明顯要廣很多，除了淘寶和天貓，另外還有40多家電商平臺(tái)也可以使用花唄消費(fèi)。很明顯，花唄的線上消費(fèi)范圍已經(jīng)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)勝過白條、任性付。

當(dāng)然，白條同樣也不甘服輸。盡管花唄過借助支付寶已經(jīng)覆蓋了100萬(wàn)的線下商家，同時(shí)還覆蓋了一些醫(yī)療、生活繳費(fèi)、大型購(gòu)物中心等消費(fèi)場(chǎng)所。但是白條卻通過與銀行合作推出了聯(lián)名電子賬戶“白條閃付”，用戶只要綁定ApplePay、小米Pay、華為Pay，就能瞬間覆蓋線下800多萬(wàn)商戶，也就是說，衣食住行都能使用白條消費(fèi)了。

而在雙11期間，白條閃付甚至還推出了諸多立減活動(dòng)，比如雙11當(dāng)天使用白條閃付，首筆訂單立減11.11元;1月7日-11月30日在線下銀聯(lián)POS機(jī)上使用白條閃付，都可以隨機(jī)立減，最高可以減免1111元等。

至于蘇寧任性付，他們?cè)诰�下則可以依托于蘇寧的線下實(shí)體店從而打開線下消費(fèi)金融市場(chǎng)，不過目前他們的第三方合作發(fā)展速度相對(duì)較慢。

競(jìng)爭(zhēng)利于行業(yè)發(fā)展，白條、花唄、任性付推動(dòng)消費(fèi)金融迎來三大趨勢(shì)

隨著白條、螞蟻花唄、任性付的對(duì)戰(zhàn)滲透到越來越多的領(lǐng)域，消費(fèi)金融開始受到越來越多用戶的歡迎，在他們推動(dòng)國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融向全民普及的同時(shí)，消費(fèi)金融也將迎來以下三大發(fā)展趨勢(shì)：

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融O2O線上線下一體化

此前，螞蟻花唄、白條、任性付基本上都主要是基于線上電商用戶，但是隨著支付寶、微信支付、京東錢包等開始逐漸向線下滲透發(fā)展，螞蟻花唄、白條、任性付的戰(zhàn)場(chǎng)也開始蔓延到了線下。而在當(dāng)前，白條、螞蟻花唄在線下市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)反而競(jìng)爭(zhēng)更激烈。

相較于線上的消費(fèi)金融市場(chǎng)來說，線下市場(chǎng)過去盡管有信用卡透支消費(fèi)，但是很少有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)滲透到線下，相比而言線下市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融飽和度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于線上，甚至可以這么說，誰(shuí)能夠在線下消費(fèi)金融市場(chǎng)占據(jù)優(yōu)勢(shì)，誰(shuí)就更有可能成為未來消費(fèi)金融的大贏家。而未來的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，也將會(huì)呈現(xiàn)線上線下一體化的態(tài)勢(shì)。

二、垂直細(xì)分市場(chǎng)的消費(fèi)金融將迎來爆發(fā)

當(dāng)前，白條、花唄、任性付他們所針對(duì)的消費(fèi)主要還是以線上線下的零售業(yè)為主，在教育、汽車、房產(chǎn)、醫(yī)療等更多消費(fèi)金融領(lǐng)域的滲透率普遍都還很低。從他們彼此的戰(zhàn)線來看，他們已經(jīng)正在試圖向這些垂直細(xì)分市場(chǎng)領(lǐng)域拓展。此前，新東方在線與白條達(dá)成戰(zhàn)略合作，螞蟻花唄與聯(lián)想旗下拜爾口腔達(dá)成合作，他們都在嘗試從這些垂直細(xì)分市場(chǎng)的消費(fèi)金融取得突破。

垂直細(xì)分市場(chǎng)消費(fèi)金融的爆發(fā)只是時(shí)間早晚的問題，但是隨著白條、螞蟻花唄、任性付競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，這一天到來的速度想必會(huì)加快。

三、農(nóng)村市場(chǎng)也將掀起消費(fèi)金融

實(shí)際上，今天的農(nóng)村市場(chǎng)已經(jīng)成為了淘寶天貓、京東商城、蘇寧易購(gòu)爭(zhēng)奪的最重要戰(zhàn)場(chǎng)，那么毫無疑問，這里未來也將會(huì)成為螞蟻花唄、白條、任性付的重要戰(zhàn)場(chǎng)。

過去，在農(nóng)村市場(chǎng)，金融發(fā)展一直都較為慢，這主要是因?yàn)殂y行網(wǎng)點(diǎn)、農(nóng)民收入水平較低、無抵押等原因造成，但是互聯(lián)網(wǎng)金融卻完全可以打破這些地域上的限制。今天農(nóng)民的生活水平正在不斷提高，隨著農(nóng)民的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)習(xí)慣逐步培養(yǎng)起來，將會(huì)有越來越多的農(nóng)民通過白條、螞蟻花唄、任性付們進(jìn)行線上線下的消費(fèi)。未來的農(nóng)村市場(chǎng)，將會(huì)是消費(fèi)金融最為重要的一個(gè)市場(chǎng)。

總體來說，從雙十一螞蟻花唄、白條、任性付紛紛角力消費(fèi)金融市場(chǎng)來看，他們已經(jīng)開始成為推動(dòng)雙十一電商大戰(zhàn)的幕后英雄。而隨著戰(zhàn)火的蔓延，他們的戰(zhàn)場(chǎng)正在開始從線上電商蔓延到線下的實(shí)體商業(yè)，而在他們的競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)下，未來的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也將會(huì)呈現(xiàn)出線上線下一體化的趨勢(shì)，在農(nóng)村市場(chǎng)以及教育、汽車、房產(chǎn)、醫(yī)療等更多垂直細(xì)分市場(chǎng)也將掀起消費(fèi)金融大潮。

作者：劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)