互聯(lián)網(wǎng)金融在美國(guó)市場(chǎng)生了根發(fā)了芽，不過(guò)它卻在中國(guó)市場(chǎng)得到了茁壯成長(zhǎng)。過(guò)去幾年，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)歷了迅猛的發(fā)展，但野蠻生長(zhǎng)的背后也暴露出了諸多問(wèn)題。在最近的幾年時(shí)間里，幾乎每年都會(huì)有大量的P2P平臺(tái)出現(xiàn)跑路、倒閉事件，尤其是某租寶事件爆發(fā)之后，更是嚇跑了一大片互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)用戶。很多用戶對(duì)于高收益的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)甚至充滿了質(zhì)疑，行業(yè)監(jiān)管的呼聲與日強(qiáng)烈……

監(jiān)管政策頻出，互金行業(yè)迎來(lái)一憂三喜

從去年十大部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)之后，就已經(jīng)宣告了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管時(shí)代的到來(lái)。而近期國(guó)務(wù)院辦公廳公布的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，更是將互聯(lián)網(wǎng)金融推向了史上最為嚴(yán)格的監(jiān)管期。監(jiān)管政策的頻出，對(duì)于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)也是有喜有憂。

一憂：對(duì)于金融平臺(tái)來(lái)說(shuō)，監(jiān)管政策的頻繁出臺(tái)以及落實(shí)，必然會(huì)引發(fā)一些不良平臺(tái)的心里恐慌，會(huì)加速這些平臺(tái)的淘汰出局：一方面有很多騙子團(tuán)伙利用互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)渠道進(jìn)行欺詐，導(dǎo)致大批老百姓的血汗錢血本無(wú)歸;另一方面，一些實(shí)力非常弱小，甚至毫無(wú)風(fēng)控能力的金融平臺(tái)也意圖借此發(fā)筆橫財(cái)，面對(duì)嚴(yán)格監(jiān)管，他們只能選擇轉(zhuǎn)型。

三喜：1、對(duì)于螞蟻金服、京東金融、宜人貸等一些實(shí)力雄厚的金融科技平臺(tái)來(lái)說(shuō)，監(jiān)管會(huì)幫助這些正規(guī)軍拓展更多的市場(chǎng)份額，他們的市場(chǎng)規(guī)模也將會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大;2、對(duì)于用戶而言，嚴(yán)格監(jiān)管政策的出臺(tái)能夠進(jìn)一步保障理財(cái)用戶的資金安全，同時(shí)也會(huì)吸引越來(lái)越多的用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行理財(cái)、借款服務(wù);3、對(duì)于整個(gè)行業(yè)而言，嚴(yán)格監(jiān)管政策提升了行業(yè)的進(jìn)入門檻，同時(shí)也促進(jìn)整個(gè)行業(yè)朝著健康穩(wěn)定的方向發(fā)展，行業(yè)也將迎來(lái)真正的春天。

互金的本質(zhì)是借助科技推動(dòng)金融創(chuàng)新，提升資源合理有效分配

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，它并沒(méi)有脫離傳統(tǒng)的金融，只是借助了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的運(yùn)用推動(dòng)金融更好地創(chuàng)新。日前，宜人貸CEO方以涵出席《每日經(jīng)濟(jì)新聞》主辦的“2016中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范與發(fā)展高峰論壇”，提出了監(jiān)管時(shí)代的金融科技創(chuàng)新，要守正出奇的觀點(diǎn)。方以涵所謂守正，便是遵守行業(yè)規(guī)矩，出奇便是在堅(jiān)守金融規(guī)矩前提下的創(chuàng)新。

在“守正”方面，美國(guó)摩根斯丹利近期發(fā)布的報(bào)告對(duì)宜人貸的風(fēng)控技術(shù)水平給予了高度的認(rèn)可，該報(bào)告中指出：“宜人貸憑借高效的數(shù)據(jù)分析能力提高其信用擔(dān)保能力，并通過(guò)反欺詐系統(tǒng)評(píng)估借款人的信用狀況。宜人貸的系統(tǒng)整合了發(fā)現(xiàn)借款申請(qǐng)差異行為的量化模型、IP認(rèn)證及監(jiān)測(cè)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、差異再確認(rèn)的線下核實(shí)，以及使用第三方核實(shí)線上行為和犯罪記錄。此外，宜人貸還擁有一個(gè)超過(guò)100萬(wàn)個(gè)反欺詐數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)的黑名單，展示了降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力。”

而在“出奇”方面，宜人貸則借助新技術(shù)的運(yùn)用，推出了諸多創(chuàng)新之舉，尤其是他們推出的定制借款模式，針對(duì)不同的人群推出的不同的借款模式，精準(zhǔn)地實(shí)現(xiàn)了滿足不同用戶的需求。

針對(duì)信用卡人群，宜人貸推出了極速模式，這是國(guó)內(nèi)首款借款全流程APP，通過(guò)宜人貸強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析技術(shù)，能夠?qū)崿F(xiàn)1分鐘反饋預(yù)估額度，10分鐘快速批核，最快30分鐘資金到賬，最高金額可至10萬(wàn)元。

針對(duì)公積金繳存人群，宜人貸又推出了獨(dú)特的公積金借款創(chuàng)新模式，服務(wù)于公積金繳存人群的信用借款。這種模式打破了傳統(tǒng)公積金借貸手續(xù)繁雜、周期漫長(zhǎng)、放款額度低等用戶痛點(diǎn)，無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保，最高額度20萬(wàn)元，最快1天批核，目前已在全國(guó)幾十個(gè)城市開(kāi)通，并得到了眾多用戶的高度認(rèn)可，上線僅僅81天就實(shí)現(xiàn)了累計(jì)促成借款金額超過(guò)1億元。

此外，針對(duì)授薪人群，宜人貸同時(shí)提供普通借款模式，最高額度為20萬(wàn)元，最快1天時(shí)間便可實(shí)現(xiàn)資金到帳，遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于傳統(tǒng)銀行漫長(zhǎng)的審核周期。

從宜人貸的定制借款模式可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)其實(shí)就是借助科技的力量幫助了更多信用良好的普通用戶也能輕松快速實(shí)現(xiàn)自己的資金借款需求，從而提升社會(huì)資源的更合理有效分配。

金融科技將成為普惠金融第一功臣

根據(jù)近日新華社瞭望智庫(kù)聯(lián)合前海征信發(fā)布的《中國(guó)社會(huì)信用體系發(fā)展報(bào)告2017》，統(tǒng)計(jì)顯示，截止2016年9月，人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)共收錄自然人數(shù)8.99億，其中4.12億人有信貸業(yè)務(wù)記錄，超過(guò)一半的自然人沒(méi)有信貸業(yè)務(wù)記錄。征信系統(tǒng)建設(shè)運(yùn)行報(bào)告(2004-2014)也顯示，中國(guó)央行征信系統(tǒng)覆蓋率目前僅為35%。

過(guò)去傳統(tǒng)金融基本上都是通過(guò)為國(guó)有企業(yè)以及少數(shù)大型企業(yè)提供金融服務(wù)，除了房貸、車貸之外，超過(guò)80%的中小企業(yè)、普通個(gè)人消費(fèi)者都沒(méi)能享受到傳統(tǒng)金融的借款服務(wù)。如此看來(lái)在中國(guó)的傳統(tǒng)金融市場(chǎng)，大多數(shù)的中小企業(yè)以及個(gè)人是很難輕松借到資金的，尤其是在廣大的農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)民想要借到資金更是難上加難，這極大地阻礙了國(guó)家普惠金融的發(fā)展。

但是在這種個(gè)人信用體系嚴(yán)重不完善的情況下，以宜人貸為代表的金融科技平臺(tái)則開(kāi)始借助整合用戶消費(fèi)、社交等大數(shù)據(jù)，反欺詐技術(shù)，人工智能技術(shù)等運(yùn)用，幫助客戶喚醒沉睡的信用數(shù)據(jù)，從而幫助更多的人實(shí)現(xiàn)輕松貸款，推動(dòng)普惠金融的快速發(fā)展。

由此看來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策的逐步落地，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也將迎來(lái)真正的春天。互聯(lián)網(wǎng)金融本身并沒(méi)有脫離金融，而是借助科技的手段，實(shí)現(xiàn)更多的金融創(chuàng)新，幫助整個(gè)社會(huì)提升資源合理的有效分配，幫助更多的用戶實(shí)現(xiàn)輕松借款夢(mèng)想。金融科技正在成為推動(dòng)普惠金融的最大有生力量，互聯(lián)網(wǎng)金融嚴(yán)管的背后明顯是要推動(dòng)這類金融科技平臺(tái)的快速發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)金融的全面普及，實(shí)現(xiàn)普惠金融。

作者：劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號(hào)：liukuang110