移動支付的又一輪補貼開始了。

銀聯云閃付聯合Apple Pay的線下補貼在7月底剛剛結束，支付寶與微信支付的補貼在8月伊始就緊跟而上。其間，京東金融旗下的京東閃付在7月18日剛剛上線，便也加入前一陣營，推出系列優惠活動。

線下補貼大戰正酣，有銀行人士突然發文質疑，認為京東閃付的背后是銀聯給了京東發卡權，傷害了銀行一方的利益。這一觀點隨后被指出是誤解。

在采訪中有觀點認為，京東閃付實際上是銀聯方面對于支付賬戶的一次創新嘗試，在實現引流的同時，借助市場機構的參與，改變在移動支付市場上的被動地位。

發卡權旁落?誤解!

雖然在去年9月，京東就曾上線“白條閃付”產品，支持NFC支付功能，但“白條閃付”與此次的“京東閃付”還是有很大的不同。

具體而言，“白條閃付”背后對接的一個廣發銀行或上海銀行的Ⅱ類賬戶，由合作銀行完成對客戶身份真實性核驗及開戶授權，由“白條”為該賬戶的個人消費者提供消費貸款。而京東閃付則實現了京東體系的支付賬戶直接接入銀聯的清算網絡。

7月底時，有署名為“某銀行網絡金融部資深專家”及“某國有大行移動金融專家”的人士接連發文，質疑京東閃付以第三方支付賬戶接入銀聯，銀聯給了“京東閃付卡”一個“62”開頭的發卡行識別碼(BIN)，實際上就是給了京東發卡權。而京東成為了發卡行的角色，獲得了發卡行的分潤。

上述銀行方面人士認為，“下一步如果銀聯為了流量直接給支付寶賬戶或者微信零錢包一個卡BIN接進來”，發卡行的利益將受到很大的影響。

不過，后來隨即有不少觀點證實，所謂京東閃付的BIN碼是誤解。

我愛卡網主編、信用卡市場資深研究人士董崢也表示，在京東閃付的交易看到的“62”開頭的碼其實是TOKEN號，銀聯并沒有允許京東基于卡號配發實體卡。

“經過我愛卡研究部的實際交易測試，京東閃付的賬戶所綁定的銀行卡信息仍然為原銀行卡信息，同時該卡的交易也同樣傳給了發卡行，沒有改變資金的來源和流向的實質路徑。”董崢表示，京東閃付沒有改變發卡行的業務地位，反而為發卡行起到了引流的作用。

京東金融方面也向記者回應表示，京東閃付與北京銀聯的此次合作體現了典型的消費者、收單機構、商戶、發卡行的四方模式。

“消費者在京東商城的支付賬戶中所綁定的銀行卡，都可以開通京東閃付，通過京東閃付借助銀聯網絡用于線上、線下的支付。京東閃付一端連接銀行卡(發卡行)，另一端連接銀聯云閃付平臺(收單機構)，僅作為自身支付賬戶所綁定的銀行卡的支付通道，所有支付由綁定的銀行卡扣款。”京東金融在回應中解釋。

有要求匿名的支付行業人士向記者表達了同樣的看法。該人士認為，以支付機構的賬戶直接接入銀聯，確實屬于創新。不過資金還是“從銀行進，從銀行出”，京東只是作為渠道，是發卡側的延伸。

“其實很多銀行已經在與互聯網公司達成合作，希望能夠從這些機構獲得場景、流量等的合作。針對這次的產品出現錯誤的解讀，可能還需要銀聯方面與銀行形成良好的溝通。”他說。

支付賬戶做大 銀行存憂

在此次爭論中，一個焦點在于第三方支付機構的賬戶體系是否會發展成為全能賬戶。

“零售金融服務競爭的關鍵之一其實是賬戶之爭，客戶使用誰家賬戶作為金融服務的主賬戶是重中之重。”前述銀行從業人士就曾這樣表示。

就第三方支付的賬戶體系而言，實際是從支付寶和微信支付發端并壯大。

由于支付賬戶內沉淀了大量資金，并且截斷了銀行和客戶之間的資金流、信息流，這引發了監管的擔憂。2015年底出臺的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》(43號文)提出對第三方支付賬戶進行分類監管，并且有多重實名認證的要求。

董崢向記者表示，雖然同是賬戶體系，京東閃付實際是穿透式錢包，即PassthroughWallet，僅為銀行提供獲客、引流;而支付寶和微信支付則屬于滯留式錢包，即StagedWallet，其交易信息對于銀行不透明。

他認為，或許正因為有支付寶和微信支付在前，銀行對于銀聯幫助支付機構建立賬戶體系比較敏感，從而出現誤解。

而上述要求匿名的人士則表示，43號文實際對支付賬戶給予認可。以支付賬戶接入銀聯網絡的做法，“從監管規則來看，并不存在不被認可的情況。”

該人士認為，如果能夠通過卡組織的網絡，把支付機構的賬戶納入其中，有一些顯而易見的好處：支付機構有移動支付的業務需求，如果像支付寶、微信那樣自建網絡，從頭再來一遍會耗費人力、物力;而卡組織內部有嚴格的交易規則，將支付機構的信息流和資金流呈現出來，也符合目前穿透式監管的思路，有利于反洗錢及外匯管理等。

在他看來，目前銀行內部對此的態度也有分歧。“發卡部門可能對這一產品會有質疑，因為擔心會對其經營用戶的能力受到互聯網公司的沖擊，被隔離。但是網絡金融部或電子銀行部還是比較支持，因為會帶來實際的交易。流量做大以后，中間收入也會增多。另外收單條線的部門也很樂意看到這樣的合作。”他進一步解釋稱。

事實上，無論銀聯還是銀行，在移動支付市場被搶了先手，可以說是被動。從加大線下補貼力度，再到引入市場機構，銀聯與銀行的步伐明顯加快。

“金融機構與互聯網機構其實不是一個游戲規則。”董崢認為，支付寶和微信支付的優勢在于對場景的把控很強，目前銀聯推出了“全場景支付”，幾乎覆蓋了移動支付的各類產品，應該說是采取了防御的態度。而京東閃付的模式，可以使銀行節省很大的市場開發成本和精力。