支付欺詐（Payments fraud）每年給美國經濟帶來數十億美元的損失，而且仍然呈上升勢頭。由于欺詐帶來的損失日益增長，欺詐手段的復雜程度持續(xù)增加，對零售商來說，借助外界專業(yè)公司管理支付風險的需要越來越明顯。

“商家過去總是頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳，但這種方法存在固有的局限，”加州CyberSource公司市場主管Doug Schwegman說，該公司專業(yè)研究在線支付及風險管理。
“有必要站在一個全局的高度來解決問題，”CyberSource公司客戶服務經理Mike Bradley說。“現(xiàn)在出現(xiàn)了一種明顯趨勢，商家部分或完全借助外界專業(yè)公司來偵察購物欺詐。”

根據CyberSource的統(tǒng)計，光是去年，欺詐犯罪分子就從網絡商家那兒偷走了大約28億美元，比2004年增長了7.7%。CyberSource在對網絡商家的第七屆欺詐調查中發(fā)現(xiàn)，支付欺詐占電子商務銷售額的1.6%。

佛羅里達大學進行的“全國零售安全調查”發(fā)現(xiàn)，2004年由于信用卡和支票欺詐，商界整體損失了總收入的0.33%。

受欺詐支付影響最大的網絡商店既不是規(guī)模最大的商家，也不是小型商家，而是中等商家——年網絡銷售量在500萬到2500萬美元間的商家。CyberSource資料顯示，這些商家的被欺詐金額由2004年總收入的1.5%上升到2005年的1.8%。

給網絡商家?guī)碜疃鄵p失的是欺詐性信用卡交易，Bradley說，但欺詐性借記卡交易——特別是牽涉到簽名借記卡或提款卡（check cards）也同樣出現(xiàn)了增長。

消費者喜好

波士頓的Dove Consulting公司所做調查顯示，信用卡欺詐事件增長是與消費者變換的喜好分不開的。去年Dove公司研究人員在調查消費者時發(fā)現(xiàn)，55%的美國人在網上購物是通過信用卡完成交易的。

借記卡目前是第二大受顧客歡迎的支付方式，約有25%的網絡購物采用借記卡付款。（根據Dove公司2005——2006年度消費者支付喜好調查研究，在實體店購物情況下，兩種支付方式不分上下，各占三分之一的市場。）

隨著購物發(fā)展到互聯(lián)網上，欺詐犯罪分子發(fā)現(xiàn)他們有更多的作案機會了。與此同時，商家也發(fā)現(xiàn)以前用來反信用卡及支票損失的工具手段根本不適合用在網絡世界，甚至就是在實體店里也沒有以前有效了。

面對日漸減少的驗證量，授權驗證這些日常程序在一些商家眼中已經成了麻煩事，奧馬哈ACI公司的Ken Harris說。“但如果欺詐案落到這些商家頭上，那損失的就不僅僅是小錢了。”他說。

“商家在設置用于偵察欺詐可能的規(guī)則時必須更加高明，”傳統(tǒng)的交易監(jiān)控工具并不能抓住與身份盜竊（identity theft）相關的欺詐行為，Bradley說。

為了克服現(xiàn)有偵察欺詐技術的不足，一些商家采用人工審核在線購物。根據CyberSource的調查，現(xiàn)在73%的網絡商家采用人工核查定單。電子商務以20%的年速度保持高度增長，但人工審核不僅浪費巨大精力，還需要很多人工。

去年有四分之一的中等商家采用人工審核方式，較2004年提高了21%，其中四分之三的商家是在不增加額外員工的情況下這么做的。當然，人工審核所帶來的影響也是可以預見的：這些公司發(fā)現(xiàn)的欺詐定單由原來的1.3%增長到1.7%。

市面上現(xiàn)有產品

為幫助商家防止欺詐，市場上出現(xiàn)了許多工具。

地址驗證系統(tǒng)。這是授權程序的一個環(huán)節(jié)，將持卡人所提供的付費地址與發(fā)卡行所存檔案進行對比。在無須出示信用卡的情況下，如網絡購物，這種手段特別有效。

信用卡驗證數字——即信用卡背后的數字，發(fā)卡行用它來驗證持卡人身份。

自動驗證簽名。目前市面上同類產品分兩種，都能分辨?zhèn)卧旌灻ｋx線簽名驗證系統(tǒng)將支票上的二維圖形與參考簽名進行比較，核實簽名的真實性。第二種系統(tǒng)名為動態(tài)驗證簽名，主要應用于網絡核實。

（聯(lián)商）