我記得馬云在西雅圖演講時說過，因為美國人善于花明天的錢，花別人的錢，但是中國人的危機意識是歷史文化造成的，我們總是在花昨天的錢，花自己存下來的錢。中國人喜歡存錢，中國是居民儲蓄最高的國家之一，中國老百姓存錢為了困難的時候能夠花。因此你會發現，經濟困難了，但中國人仍然有錢花。

但是隨著互聯網先進金融理念的影響，現在中國的整體金融環境已經開始向信譽透支時代倒戈，而中國人的整體信譽透支行為也伴隨著金融環境的變化而變化，舉個簡單的例子，以前我們作為消費人群，看到身邊有信用卡的人會非常羨慕，認為人家很牛叉，尤其是在消費的時候直接可以刷卡付款，這種潛意識的崇拜其實是由于中國整體的金融環境所導致，一來是由于中國整體的技術水平有限，也就是對于個人信用評估技術的不健全，二來是由于中國企業對于消費人群信譽透支前景的潛意識滯后評判，這種先天性的危機意識導致了中國的金融領域的滯后，而如今隨著互聯網思維的轉變，金融領域的變革也出現了戲劇性的反轉，也就是從當初的消費者求著讓銀行去辦信用卡，到如今銀行去打電話給你提供辦理信用卡業務，這種主仆意識的反轉，也預示著中國金融領域升級變革時代的開始。

8月22日在飛貸在北京舉行了“飛貸3.0”發布會。作為唯一入選美國沃頓商學院的中國金融案例，此次飛貸3.0發布，吸引了中外經濟學家的關注與熱議，重量級嘉賓美國沃頓商學院Amit教授、著名經濟學家易憲容、財經評論家葉檀、財經作家吳曉波親臨現場。眾多經濟學家表示，金融行業未來發展的趨勢，一定是金融與互聯網科技相結合，飛貸作為全球首款真正實現隨借隨還的手機APP貸款，并能在短短3分鐘完成，體現了中國金融科技的極高水準。a

目前業界一個共識在于，金融行業未來發展的趨勢，一定是金融與互聯網科技相結合。而在中國的流動性過剩和信用嚴重缺失前提下，飛貸是如何創造出來一個新興的互聯網金融模型?

借助移動互聯網趨勢，簡化信貸流程

飛貸是全球首款手機APP貸款產品，貸款申請人只需在手機中安裝APP，4步驟錄入相關資料，3分鐘就能得到授信額度。在傳統征信模式下，銀行是不可能用這么短時間就發放這樣一筆貸款的，正是由于飛貸的“助貸模式”，通過金融科技手段快速處理各類信息，同時通過飛貸獨有的風控體系，3分鐘完成申請到獲得貸款授信額度的事情才能得以發生。

從根本上講，飛貸解決了銀行貸款五大難：申請難、獲批難、借款難、還款難、再借難的痛點。因為放款快，還款方便自由，既能解決創業者的急需，也能成為創業者解決流動資金的好途徑，這種優于其他信貸平臺的信貸手段，也使得以年輕高收入生意人為主的飛貸正在成為創業者的好伙伴，也開創了互聯網金融的新時代。

而且值得慶賀的是這個創新互聯網金融產品,也贏得了第13屆中國財經風云榜“最具創新互聯網金融產品”獎;成為新華社發布的“2015年互聯網+優秀案例”黑馬案例，并入選清華EMBA的教學案例集，同時還獲得了《商業評論》雜志的管理行動金獎。

利用大數據分析，增大信貸額度

由于目前中國整個大環境處于嚴重信譽缺失的時期，造成這種畸形成長的階段，其實是由于互聯網時代的急速發展下，帶動許多相關產業的跟進，像前期發展的比較火熱的微商，電話詐騙，網站鏈接盜款等時間的發生，由于互聯網的發展，基于互聯網帶來新機遇，許多產業開始了互聯網+或者+互聯網的結合運行，然而在互聯網模式還不是很成熟的發展初期，無論是企業還是用戶都盲目的開始去探索互聯網時代帶來的新變革，結果最后一些不成熟的發展模式導致企業虧了錢，用戶信任度降低，而互聯網思維也被一遍又一遍的玩壞。

飛貸作為金融科技企業，數據來源更加靈活、廣泛。飛貸根據可用性、風險性以及毫秒級的計算需要，走訪并篩選整合了100多家能溝通提供數據源，包括央行征信等。真正做到豐富權威的互聯網化大數據。

據介紹,為減少并控制風險,飛貸開發出了一整套的風控核心決策系統,通過這一系統并結合“規則引擎“、“建模工具”和“評分分級”等技術，部署和運營飛貸的“貸款申請策略“”額度優選策略“”風險定價策略“等，這套系統就像一個”超級計算器“，通過飛貸設定的規則調用“大數據神算平臺”收集整合的大數據，并進行分析、運算和判斷，為客戶配置量身定做的貸款產品。

同時，智能化反欺詐系統借助“人臉識別”、“設備指紋”“行為特征分析”等一系列前沿技術，結合專業反欺詐系統部署和運營一整套規則體系，對欺詐細微特征進行甄別，自動識別欺詐行為，并加以快速而又準確的攔截，讓欺詐在互聯網這個虛擬世界里也無所遁形。

同時，飛貸還實現了動態化的調整額度和費率，因為實現了與央行征信對接，也采集了大量第三方機構提供的數據，飛貸能夠實現實時抓取個人信用，對授信額度進行動態化的調整。換言之，信用狀況越來越好，額度就應該是越來越高;在費用上，飛貸也會根據用戶信用變化進行調整，當信用狀況變好的時候貸款費用下降，反之上調。

創新信貸模式，提高用戶體驗

我們都知道傳統的銀行申請貸款，門檻高，不僅需要抵押物，還需要花費大量的時間去準備申請資料，等待審批結果，面對無法承擔的時間成本，一般情況下我都通過親朋好友甚至高利貸等民間借貸等方式過橋接力彌補資金缺口，但是往往會約定一個用款期限和成本，結果造成用款成本偏高。

而且現在市面上很多的貸款產品，是一種標準化的產品。比如說申請的時候，提現金額和還款日都是固定的，為什么固定的呢?作為貸款產品的設計，對于銀行等金融機構來講也是比較復雜的，牽扯到了背后的核算和清算。設計標準化的產品對于金融機構來講就會節省很多事情，但對于消費者來講就產生了太多的痛點。

“飛貸這款APP自從研發的時候，就是基于“定制化”理念，能夠讓客戶去自定義自己的貸款，可以去依據自己的資金情況進行提現、還款的操作和期限的設定。提現的金額可以按照自己的要求，期限很自由靈活，還款日的設定和更改同樣靈活，再申請的時候也都是完全依據自己的意愿操作，所以這種貸款的設計理念，就讓消費者完全可以依據自己的現金流情況去自己制定自己的貸款計劃。”孟慶豐介紹道。

中國的整體金融規模已經位于世界前列，而且企業數量和民間資金需求也在逐步上升階段，但由于中國金融業信息中間層的滯后，直接導致了中國金融業的有序發展，而在這關鍵時刻，飛貸的出現可以說是正好了彌補了金融市場的短板，運用自己獨有的科技和金融手段，讓中國的金融業有了更高層次的發展，未來的飛貸還有很長的路要走，但最終能承擔多少中國金融風險，就讓時間來做個評判吧!

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