沒想到，2021年的最后幾天，迎來了網(wǎng)絡(luò)互助的落幕。

12月28日，螞蟻金服旗下相互寶正式宣布關(guān)停業(yè)務(wù)，將在2022年1月28日24時(shí)正式停運(yùn)。

公告中，相互寶也列出對于關(guān)停后的具體措施，如自公告之日起，現(xiàn)有的相互寶成員不再參與互助分?jǐn)偅撕笠粋�(gè)月的分?jǐn)偨鹩上嗷毱脚_(tái)承擔(dān)，同時(shí)如果在一個(gè)月內(nèi)發(fā)生事故，依然可以進(jìn)行理賠申請。

相互寶公告

對已經(jīng)入會(huì)的會(huì)員，36氪在相互寶公告界面查看了自動(dòng)彈窗，相互寶為會(huì)員推薦了由保險(xiǎn)公司承保的重疾險(xiǎn)，不同于相互寶每期的浮動(dòng)保費(fèi)，新推薦的保險(xiǎn)方案可以免除健康告知和等待期，每期費(fèi)用均是穩(wěn)定的。

支付寶為會(huì)員推薦的產(chǎn)品

談起網(wǎng)絡(luò)互助，相互寶是其中無法繞開的名字。相互寶原名“相互保”，是螞蟻金服旗下的互助保險(xiǎn)產(chǎn)品，從2018年10月推出后至今，支付寶已經(jīng)走過1300多天。而此次關(guān)停，也是螞蟻金服持續(xù)一年多的整改中的一部分。

據(jù)當(dāng)前數(shù)據(jù)，當(dāng)前相互寶已經(jīng)有近7500萬成員，籌集互助金259.37億元，至今共發(fā)起71期愛心分?jǐn)偅瑤椭?8萬位患病成員。

從剛剛成立時(shí)一炮而紅，帶動(dòng)網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域再度繁榮到退場，相互保完成了自身的歷史使命，背后的故事也值得借鑒。

比余額寶增長還要快的產(chǎn)品

聽到相互寶關(guān)停的消息，不止一位互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)者對36氪表示：“太突然了。”

網(wǎng)絡(luò)互助這一模式非常接近大家對保險(xiǎn)最本質(zhì)、底層的認(rèn)知：由一群人制定公約，加入到一個(gè)群體中，每人繳納少量的費(fèi)用即可享有相應(yīng)的賠付權(quán)利，若有成員生病，則這一組織會(huì)按照規(guī)定承擔(dān)責(zé)任范圍內(nèi)的費(fèi)用，平攤到每個(gè)用戶賬戶上。簡單而言，就是“定期交一筆錢，遇到大病能夠獲得賠付”。

這樣的模式最早來源于美國的交互保險(xiǎn)，這是美國獨(dú)有的一種保險(xiǎn)組織形態(tài)，也出現(xiàn)了專門做這一險(xiǎn)種的公司，如Pure。

而在國內(nèi)，從2011年開始，國內(nèi)出現(xiàn)了一陣互助創(chuàng)業(yè)熱潮，包括最早的抗癌公社、e互助、17互助、斑馬社、壁虎互助等等，大病互助是互助模式最重要的場景。其中，在今年成功上市的水滴公司，其也是沈鵬在2016年創(chuàng)辦的“水滴互助”。

互助領(lǐng)域最興盛時(shí)，有高達(dá)數(shù)百家平臺(tái)同時(shí)運(yùn)營，但后續(xù)隨著風(fēng)控、監(jiān)管等問題，第一輪泡沫開始破滅，從2017年開始，行業(yè)進(jìn)入了相對沉寂的時(shí)期。

相互寶并非開拓者，但在網(wǎng)絡(luò)互助從野生走向合規(guī)的道路上，相互寶有里程碑式的意義。

相互寶入場的大背景，是2017年時(shí)大廠紛紛切入保險(xiǎn)領(lǐng)域，這讓互助領(lǐng)域再度繁榮。2018年10月，相互寶上線，背靠支付寶的強(qiáng)大流量入口，上線后9天時(shí)間便獲得1000萬用戶，8個(gè)月達(dá)到8000萬，其增長速度甚至比當(dāng)年的余額寶還要快，成為國內(nèi)規(guī)模最大的互助類產(chǎn)品、

而這一時(shí)期，第一批互助產(chǎn)品也開始轉(zhuǎn)型，比如轉(zhuǎn)型做To B、籌款、短險(xiǎn)等等場景；另一邊，騰訊、美團(tuán)等大廠也推出了自己的互助/短險(xiǎn)產(chǎn)品，開始進(jìn)行各類保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。

保險(xiǎn)是典型的非剛需、轉(zhuǎn)化時(shí)間長的產(chǎn)品。一個(gè)保單動(dòng)輒百頁對于非業(yè)內(nèi)的普通消費(fèi)者來說，要弄懂就并不容易，更別說識(shí)別專業(yè)條款中的彎彎繞繞。

相互寶的重要作用，就是憑借著極低的門檻，讓普通人也能參與到“類保險(xiǎn)”的互助模式中。一開始，用戶進(jìn)入相互寶的方式和余額寶幾乎一樣，了解極為簡單的條款、點(diǎn)擊同意，即可成為成員。當(dāng)時(shí)，移動(dòng)支付生態(tài)也已經(jīng)成熟，一開始困擾互助保險(xiǎn)的續(xù)費(fèi)問題，也得到了了部分解決。

但作用是相互的，一旦準(zhǔn)入門檻大大降低，那么后續(xù)的用戶運(yùn)營、風(fēng)險(xiǎn)控制難度將陡然提高，尤其是到了賠付環(huán)節(jié)。

相互寶自上線以來一直沒有擺脫賠付環(huán)節(jié)的爭議。不少用戶反映，從一開始的幾毛錢乃至幾分錢，分?jǐn)傎M(fèi)用一路走高，且在理賠環(huán)節(jié)存在拒賠的糾紛。

據(jù)相互寶官方數(shù)據(jù)，到了2019年，相互寶會(huì)員人均分?jǐn)?9元，累計(jì)募集金額已超過108.16億。再往后，隨著保監(jiān)會(huì)對互助類產(chǎn)品的監(jiān)管不斷收緊，加上螞蟻集團(tuán)從去年開始的整改，相互寶的壓力陡增，直到最后，選擇停運(yùn)。

為何此時(shí)落幕？

近幾年，國家金融領(lǐng)域合規(guī)層面在逐步推進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)互助的退出也早有預(yù)兆。

相互寶在讓大眾了解到互助這一模式，這也加速了不少會(huì)員對保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知，這毋庸置疑。但另一面，在后續(xù)運(yùn)營層面存在的爭議，也在加速輿論和監(jiān)管的討論。如今靴子落地，也是監(jiān)管合規(guī)推進(jìn)的正常流程。

從相互寶上線開始，網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品就在跟隨合規(guī)推進(jìn)而不斷變化。在上線40天時(shí)，相互寶就從原名“相互保”改為“相互寶”，明確自身是“互助”而非“保險(xiǎn)產(chǎn)品”。

但直到如今，許多用戶對于“相互寶”是不是保險(xiǎn)仍有疑問，這也是網(wǎng)絡(luò)互助長久以來面臨的爭論。對于存在的糾紛，相互寶也推出了一系列措施，包括每月兩次分?jǐn)偪劭睿ブw公示、賠審團(tuán)制度等等。

但是，由于互助產(chǎn)品的邊界還是較為模糊，這些措施都沒有能很好地解決問題。雖然相互寶規(guī)模最大，但起初設(shè)置的分?jǐn)偨痤~其實(shí)偏小，到后期金額上漲時(shí)，很難兼顧用戶體驗(yàn)。加上會(huì)員數(shù)增長乏力，相互寶的賠付壓力也在逐步上升。

據(jù)保二爺統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2021年，相互寶幾乎每個(gè)月都有200多萬人退出互助，截至6月，比去年的峰值已經(jīng)少了1800萬人。

左為2021年，右為2020年數(shù)據(jù) 圖源：保二爺

內(nèi)外部交織的因素，讓相互寶壓力更大。在內(nèi)部，相互寶所屬的螞蟻集團(tuán)也從去年開始整改，將相互寶進(jìn)行剝離。相互寶作為螞蟻?zhàn)誀I的金融產(chǎn)品，面臨著很大的整改壓力。

而在外部，從去年開始，保監(jiān)會(huì)就對網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品接連發(fā)布通知，合規(guī)趨勢愈加清晰。去年9月，銀保監(jiān)會(huì)就曾發(fā)布《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析及對策建議研究》，點(diǎn)名相互寶和水滴互助，稱其“會(huì)員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營”。

還有一個(gè)因素是去年開始火遍全國的“惠民保”。這是各地政府選擇和商業(yè)保險(xiǎn)公司合作，推出的普惠性醫(yī)療險(xiǎn)。各地的“惠民保”投保門檻也非常低，一般在當(dāng)?shù)赜嗅t(yī)保即可購買，年保費(fèi)在數(shù)十元到百元不等。由于有政府信用背書，惠民保也近兩年去年快速拓展到全國，這也對相互寶造成了沖擊。

因此，從去年開始，網(wǎng)絡(luò)互助開始了新一輪關(guān)停潮。先是去年9月百度燈火互助關(guān)停，到今年1月的美團(tuán)互助，而后是輕松互助、水滴互助、小米互助等等。據(jù)財(cái)聯(lián)社，4月時(shí)，相互寶內(nèi)部就已經(jīng)在商討整改方案，直到如今關(guān)停。

從2011年到如今，網(wǎng)絡(luò)互助正好走過十年。從性質(zhì)上看，網(wǎng)絡(luò)互助其實(shí)是一個(gè)很好的補(bǔ)充保障型產(chǎn)品，這讓不少人認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)大概的運(yùn)作原理。值得肯定的是，在這些年的商業(yè)保險(xiǎn)普及中，相互寶起到了積極作用。而隨著醫(yī)保、商業(yè)保險(xiǎn)的不斷普及，監(jiān)管的逐步跟進(jìn)，這一創(chuàng)新探索模式，也算是完成自身的歷史使命，正式走到終點(diǎn)。