2016不知不覺就將從我們身邊走過，在這一年里發生了許多事，但對每一個人影響最大的，恐怕就是線下支付領域了。

　　在２０１６年的最后一個月，央行正式執行賬戶管理的“一攬子”新規。將銀行賬戶分為三類賬戶，這一規定的出臺讓一堆人頓時一頭霧水。為什么我的銀行賬戶莫名其妙的變成了三類？如果觀察了今年的線下支付市場的新變化，便會對央行這一政策的出臺相當理解。

　　讓大家感興趣的應該是，Apple Pay的入華，引起了支付領域的一次不小的地震。在星巴克還不支持微信支付的日子里，你優雅的掏出iPhone，告訴營業員你選擇使用Apple Pay支付，內心總會下意識的覺得旁人在投出羨慕的目光。

　　聯想到自2013年伊始，支付寶便開始進行走入線下商戶的嘗試，期間雖經歷了支付寶線下POS機收單的反復，但最終還是找到了規避的方法，成功改變了人們的消費習慣。

　　但于此同時，憑借著巨大裝機量的微信，也開始了線下支付的探索。曾經一度被支付寶壓制的財付通，也終于找到了自我存在感，微信支付也在今年強勢壓制著支付寶。

　　在2016年支付市場的博弈中，這塊誰都想要吞噬的大蛋糕，究竟發生了怎樣的微妙變化？

　　Apple Pay入華，廠商為銀聯吹起的反擊號角

　　Apple Pay并不是一個iPhone的新功能，但是在中國，卻是一個新的標簽。為了實現無卡線下消費，在2013年，支付寶推出了POS機，卻因政策原因而不了了之。

　　但在2014年，支付寶終于找到了適合自己的線下結算方式，商鋪的掃碼槍代替了銀聯POS機。支付寶和微信幾乎在一夜之間，靠著線下的運營活動，就攻克了運營多年的銀聯線下版圖。

　　銀聯在兩年內被打的一頭霧水，自己力推的“揮卡即付”的功能沒有受到用戶的喜歡。

　　而在2014年就發布的Apple Pay，終于在面臨四面楚歌的銀聯允諾下，入華了。但銀聯無法回避的一個現實就是，目前支持它新支付手段的POS機較少。

　　另一家巨頭的三星Pay，相較于Apple Pay，更適合銀聯推廣。因為它不僅僅支持新型POS機，對于老式的POS機也能夠支持。

　　光靠蘋果與三星，來爭奪銀聯遺失的線下領土，顯然是不現實的。在2015年的雙十二，銀聯高調發布了銀聯云閃付，力圖推行它的線下新支付方式。這一支付方式，只需要手機擁有NFC功能，便能支持。而此前各大廠商如三星、小米、華為等廠商均有發布，但和Apple Pay和Samsung Pay不同的是，他們需要借助對應銀行的APP才能實現。

　　為了推廣銀聯支付新手段，除了進行廣泛的線下運營活動外，宣傳這一支付手段先進也安全，但受限于手機機型等問題，銀聯在進一步推廣上顯得束手無策。畢竟，支付寶與微信的線下運營活動并沒有停滯，如果無法及時培養用戶的消費習慣，銀聯的這步翻盤棋很有可能又要成為下一個“揮卡即付”了。

　　在遼闊的中國領土上，公交卡融入在每位居民的日常生活中。利用NFC功能，實現手機刷公交，早在2006年的諾基亞上就已經不是新聞了。但如果借助公交卡來完成用戶支付習慣的改變，則是從今年開始的。

　　例如，小米在今年年初發布的小米5，并沒有在第一時間發布其MiPay業務，而是推行了公交卡業務。它率先接入了上海、深圳公交卡。在初期運營中，只需要將手機貼在公交車刷卡位上，便可以成功刷卡上車。

　　當9月MiPay業務發布后，為了減少用戶支付步驟，小米改掉了原來的默認激活公交卡的狀態。用戶在進行支付時，只需要將手機貼近POS機，就能夠直接呼出支付界面，選擇對應的銀行卡支付。

　　而近期開啟了公交卡功能的三星Pay，由于默認開啟了公交卡服務，如果直接貼入POS機，會導致POS機報錯，無法正常使用。

　　但三星卻錯誤的在它的三星Pay中接入了支付寶業務，使得明明是銀聯用來抗衡支付寶、微信的支付方式，被三星的這一市場動作，打亂了布局。心細的同學一定會發行，三星Pay的銀行接入，已經停滯。

　　華為Pay目前支持機型較少，盡管接入了眾多銀行，但其實并沒有用心做該項業務。而國產其他廠商，如魅族、錘子，也表明會支持這一業務，同時增加對公交服務的支持。

　　廣大廠商的旗艦手機，在今年，終于被銀聯組成了一級矩陣，成為銀聯反撲線下市場的號角。

　　鑒于二維碼逐漸為用戶支付所接受，而眾多手機本身并沒有內置NFC芯片，因此難以更為速度的普及銀聯新支付。在本月，銀聯向第三方支付企業發送《關于商請合作推進銀聯卡二維碼支付產品及相關標準規范的函》，明確提出“與第三方支付企業共同研究和推進銀聯卡二維碼支付產品相關工作”。

　　線下支付，銀聯正發起對支付寶和微信的反擊。

　　支付寶，地位逐漸受到微信威脅

　　支付寶是當下支付市場的主導者，眾多用戶習慣養成，都與支付寶有著密不可分的聯系。

　　但今年對于支付寶而言，卻更像是一次滑鐵盧。今年春節的“集福”活動，是支付寶對社交功能的探索。在以往的支付寶運營活動中，用戶都是“見者有份”，偏偏今年，在收割了一堆用戶之間的關系數據后，支付寶并有讓多數用戶集齊五福，導致了用戶的集體吐槽。

　　但這并沒有結束，在收割了社會關系數據后，支付寶又祭出大招，對螞蟻花唄進行了提額，希望持續鼓勵用戶之間的互加好友行為。這一記運營“組合拳”，并沒有帶來支付寶社交的爆發。

　　本該為微信提現收費感到慶幸的支付寶，卻因為運營成本問題，被迫和微信一樣，將免費提現改為收取提現手續費。而與此同時，在今年銀行們紛紛表示，在網上銀行進行轉賬，不收費。無疑，這直接沖擊了支付寶的轉賬業務，它既沒有變得與微信那么的不同，也沒能和銀行繼續角力。

　　根據艾瑞咨詢的數據表明，2016Q2第三方互聯網支付交易規模市場份額中，支付寶占比42.8%，財付通占比20.0%，銀商占比10.9%，快錢占比7.0%，中金支付占比5.2%，匯付天下占比5.0%，易寶支付占比3.7%，京東支付占比2.3%，易付寶占比1.4%，寶付占比1.4%。

　　支付寶的支付規模是財付通（微信支付）的2倍，但支付規模不等于覆蓋量。2016年，微信的日活已經達到了8億，名副其實的國民APP，相比擁有4.5億用戶活躍量的支付寶而言，微信反而是它的兩倍。盡管不是所有用戶都開通了微信支付，但微信積攢下的潛在用戶量對于支付寶而言，絕對是一個嚴重的威脅。

　　為了反擊微信社交侵蝕，支付寶在前陣發布了“圈子”功能，希望打造一個社群，一方面探索社交功能，另一方面繼續推廣自己的螞蟻信用。但這一做法卻難以得到公眾的信任背書，反而因為有兩個圈子違規而被迫整改關停這一功能。

　　在國內市場被微信咬死難解的局面下，支付寶一直耕耘的海外市場，在今年取得了不錯成績。已經占領東南亞市場的支付寶，在今年積極的向歐洲進軍。支付寶的“未來10年用戶量增至20億，60%來自海外。”藍圖正在逐步明晰。

　　12月6日，支付寶高調宣布與歐洲四大行合作，它與巴克萊銀行、法國巴黎銀行、意大利聯合信貸銀行和SIX Payment Services達成合作協議，使其用戶能在歐洲93萬家商店使用支付寶支付購物款。

　　此前，根據中國新聞網報道，支付寶已與德國支付服務供應商Concardis合作,今年10月起可在Wempe于德國法蘭克福、漢堡和科隆等地的門店直接使用支付寶手機應用完成支付。

　　而早已覆蓋到港澳臺的支付寶，又支持退稅功能，無疑是乘上了近年來流行的出國熱東風。支付領域的地位，帶動了它信貸業務的拓展，越來越多人使用花唄進行消費，而它的征信記錄也被多個互聯網企業調用。支付寶的金融生態已經形成，它的存在不僅威脅著銀聯，對于銀行而言同樣是一個沖擊。

　　微信支付，繼續蠶食支付寶份額

　　對于支付，微信相較于支付寶，只差一個借貸功能。早已進行微粒貸內測的騰訊，對做消費信貸的態度顯得不溫不火。

　　但今年年初的提現收費風波，著實讓微信支付蒙上了不小陰影。

　　今年2月，在經歷了春節紅包的洗禮后，微信正式宣布從3月1日起，提現收費。這一宣告，引起了業內的一陣波瀾。此前，銀行已經取消了網銀的跨行手續費。而微信此舉，必然導致支付的分流，許多人放棄使用微信轉賬，轉而使用支付寶、網銀等產品。

　　但聰明的微信怎么會放任讓這個Bug存在？在你的微信錢包余額下，理財通成為你散錢的集聚地。而目前另辟蹊徑的提現免手續費也被眾多網友開發出來，但這無法改變的一點，在與銀行的博弈中，隨著用戶活躍量的遞升，第三方支付被與銀行之間的不平等條款拖累。

　　依托諸多線下消費渠道，更多人愿意選擇使用微信錢包，在線下消費。微信的商鋪支持也由于它的體量，而日益增加，甚至在部分商戶成為了微信獨家，如12月新增支持微信支付的星巴克。

　　在海外市場，微信跟隨支付寶的步伐，與它展開角逐。初步形成了從港澳臺到歐美的支付戰線，在東南亞、港澳臺和日本、韓國表現搶眼。

　　占據當下線下消費20%的微信支付而言，外界對騰訊是否會進行分拆更感興趣。不過馬化騰表示，并不會因此而分拆微信。

　　不需要激進的大招試水，只需要緊跟支付寶就行了。畢竟占據了如此廣大的用戶量，對此感到恐懼的只會是支付寶。

　　對于即將上線的微信小程序，對于未來的微信支付又產生什么新的變化，大概只有等到微信7.0的時候來聊聊。

　　百度、京東，這一年不容易

　　在當下的線下支付領域，百度顯得更為默默無聞。盡管前期的百度錢包靠燒錢積攢了一批用戶，但是當你放眼線下支付市場，有多少用戶使用百度錢包了呢？線下支付還是只有支付寶和微信，就會明白，百度線下市場探索，這一路不平坦。

　　如果相對于線上市場來說，百度錢包還是可圈可點的。常年的返現計劃，幫助O2O商戶轉型升級，都是百度在主導推動的。但是面對每一個領域，都有阿里、騰訊的阻截，而各大商戶結算也都支持這兩個平臺，接下來百度錢包又能如何？

　　相反，京東乘著銀聯云閃付的東風，開始它的線下支付探索。京東白條，一直是京東金融的一項主打業務。如何進入廝殺慘烈的線下支付，成為京東的一個難題。如果和支付寶、微信那樣去普及商鋪的掃碼槍，顯得十分的不現實。

　　但是，京東憑借新政的二類賬戶規定，借用銀聯云閃付的技術，下發了一張只能用于消費的虛擬銀行卡——“白條閃付”卡。京東完成了，在不觸及現有線下支付體系格局的前提下的轉變。

　　銀聯的反擊，讓線下支付創新不斷

　　在即將到來的2017年，線下支付格局更為多元化。既有國家隊的加入，長期被扣上不安全標簽的二維碼支付也在年末被國家正名。也許三四線城市還會覺得距離出門不帶錢包尚有一段距離，而在中國的一二線城市，這一局面已然形成。

　　在2016年，銀聯以云閃付為技術爆點，做了一整年的線下支付反擊，引發的線下支付市場出現微妙變化。在今后的手機市場，NFC功能不再是雞肋。廠商們的Pay業務成為自己手機的賣點，而支持更多的城市公交，也成為廠商之間的又一角力點。

　　而在出行上，銀聯與支付寶也展開爭奪。今年，銀聯在廣州也開始與交通部門進行合作，開啟了Apple Pay地鐵閘機通道。支付寶也在杭州，也進行了公交車掃碼上車的試點。

　　即將過去的2016年，線下支付市場發生了諸多變化，盡管目前銀聯云閃付并未成為主流，但卻激活了線下支付市場的創新。“白條閃付”的出現，正是銀聯反擊的結果，但作為一項新支付方式，銀聯還有很長的推廣之路要走。

　　支付寶、微信在今年維持了線下支付的基本格局，但面對一個更為主動的銀聯，2017年線下消費的主導權是否又會回歸銀聯？

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